最近处理最多的保险理赔就是意外险。不知道是夏天太热，还是人太热情。各种小事故不断，比如某客户小孩玩耍时头被打破，某客户作品被马蜂蜇伤，某客户搬东西时脚被弄伤，某客户自行车摔倒等等。真的很奇怪，让人哭笑不得。但是，也正是因为各种各样的意外，个人综合意外险才显得如此重要和及时。

案例1:

这位顾客在家里搬东西时伤了脚。他来回门诊治疗快一个月了，一共花了1786元，都是门诊治疗，不涉及住院。从客户提交理赔材料到理赔审核结案，理赔到赔付，用了一周时间。

案例二:

孩子在家里玩，在沙发上蹦蹦跳跳，不小心摔倒在地，摔破了头。住院三天，一共花了2036元，包括门诊费和住院费。从当事人提交理赔材料到案件审查结案，用了三天时间。

这两个案例从理赔效率上来说还不错，但是我想说一下意外险中免赔额和理赔比例这两个概念。

很多人买意外险都不能100%理赔。比如他们总共消费3000元，可能要扣除三五百元的免赔额。索赔率为80-100%。这是怎么回事？

免赔额是指不会理赔的金额，比如免赔额500元，是指500元以下不理赔，500以上才理赔。比如住院总费用在1000元，扣除500的免赔额，实际保险公司赔付500元而不是1000元。这就提醒了我们，一定要买免赔额为0的产品，这样就不用因为免赔额而少赔了。

理赔比例，这个关系到社保是否报销。保险公司有两个理赔比例规定，一个是有没有医保，一个是有没有医保。

如果是按照医保的状态购买保险，那么理赔的时候医保报销，剩下的用意外险报销，也就是100%报销；如果没有医保报销，直接用意外险报销就是80%报销。

如果投保时没有医保，那么理赔时，无论医保是否先报销，都是100%报销。

示例:

小安买了一份意外险，免赔额500，有医保100%报销，无医保80%报销；买意外险B，免赔额0元，不考虑医保，全部100%报销。

小安现在运动受伤，医院门诊一共花了2000元，医保不报销。那么，A型和B型是怎么报销的呢？

一份意外险，2000元扣除500元就是1500元，没有医保报销，所以理赔比例是80%，所以最终理赔是1500 * 80% = 1200元，也就是理赔1200元。

b意外险，2000元扣除0元，就是2000元。没有医保报销，所以理赔比例是100%，所以最终理赔2000 * 100% = 2000元，即理赔款2000元。

两份意外险相差800元。

所以再次提醒，买意外险的时候，擦亮眼睛，看看免赔额和理赔比例，不然就不知道怎么吃了。

当然需要注意的是，低免赔额100%赔付率的意外险肯定比高免赔额低赔付率的意外险贵。

学案例，买保险，明确一点，少点套路，多点真诚。