工薪阶层理财方法(普通工薪家庭不知道怎么理财？)

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临近新年，很多朋友都来问理财的事情。

关于这个，小骆驼真的有这么一套干货可以分享。

在长期服务普通家庭的过程中，小骆驼发现，那些经济状况较好的家庭都有一个共同点，那就是对理财有更高维度的看法，而不是像大多数家庭那样，做着自相残杀的家庭资产配置。于是小骆驼结合曾经服务过的普通工薪家庭的情况，为大家整理了一套方法。

看完文章，你会发现，无论你有没有钱，这个逻辑都适用于你。

接下来，让我们跟随小骆驼一探究竟:

什么是自杀资产配置？适合大多数家庭的财富模型——金融金字塔中常见金融工具的比较

自杀资产配置

什么是自杀资产配置？先给大家看一个数据:

(图片来自西南财经大学发布的《中国家庭金融资产配置风险报告》)

相信即使不看图，也能有同感:我们身边大多数家庭的资产配置都是以房产为主，金融资产为辅。例如，在美国家庭的资产配置中，房地产仅占15.5%。

房产占家庭资产比重太大。有什么问题？以小骆驼的朋友李刚为例。

李刚三年前在杭州买房，每月房贷8500元。这处房产目前价值近400万。李刚月收入1w2，加上几年工作的存款，抛开房贷，李刚的资产约420万。

让我们代入李刚的角色，思考两个问题:

第一，风险。想象一下，假设你因为疫情丢了工作，失去了稳定的收入，急需用钱。那么，在你所有的资产中，可调动的现金流是不是太少了？尤其是我们还背负着抵押贷款。房子虽然价值高，但是不可能轻易卖掉，而且很难卖掉。卖了之后就更难买了！

第二，成长。现在的资产配置方式决定了我们资产增值的方式主要还是靠房地产。那么未来房地产会大幅上涨吗？如果我们可以，甚至可以有很大的增长，这将给我们自己的生活质量带来多大的改善？

如果这套房子只是自住，房价再怎么涨也只是“心理安慰”，不增加现金流也很难给生活品质带来实质性的改变。而如果房产占家庭资产的比重过大，那么我们的财富水平就会非常被动。

当然，你可能会说，很多会理财的富人也拥有大量房产。是真的。但如果你注意看不见的事实，你会发现高净值人群的财产只是总资产的一部分，而且不会是很大的一部分。

资产增值稳定的家庭，往往使用更多元化的理财工具，资产配置思路更注重分散投资和长期投资！

在防风险、保增长的同时，不会像很多中国普通家庭一样“把鸡蛋都放在一个篮子里”。那么具体怎么做呢？然后往下看。

金融金字塔

至于家庭资产配置，你可能见过各种模型。像这样:

作为一个在家族财富和风险管理行业从业多年的从业者，小骆驼负责任的告诉大家:这张图据说来自全球最有影响力的信用评级机构，实际上并没有确切的出处！

小骆驼专门去外网查过资料，官方没有公开发布过这样的数据。另外，目前能找到的地图基本都是中文版。

暂且抛开来源是否真实的问题，直接看图中各账户的比例建议显然不适合大多数家庭。

举个例子，你月收入10000元，如何做到每月1000元生活费，2000元买保险，3000元投资理财，4000元养老储蓄？

所以小骆驼要提醒大家，凡是用这张图劝你花点钱买保险、基金等金融资产的，都不要理会。不管有没有道理，至少有一点是肯定的——这个人一定不够专业。接下来，小骆驼介绍一种适合绝大多数工薪家庭的财富管理模式——财富金字塔:

这个财富模型是骆驼规划专家组通过长期调研和跨周期跟踪，结合大数据分析得出的，非常适合普通工薪家庭。

金字塔底部:[现金账户]

我们首先需要考虑的是灵活可用的现金流。

这可能和一些读者之前看到的有所不同。很多车型都主张先考虑保险。事实上，根据马斯洛的需求层次理论进行验证，我们很容易推翻这一点。

试想，如果你此刻因为疫情而失业，你最需要的是什么？能保证生存和温饱的不是保险，而是现金流！没有基本的温饱，花太多钱直接买保险肯定不现实！

金字塔的第二层:[担保账户]

解决了温饱和生存问题后，我们首先考虑的不是赚钱，而是保证现在的生活不会因为意外而彻底崩溃。这个原理就像盖房子一样。先打好稳固的基础，再往上面添砖加瓦。如果没有良好的基础作为保险，建成的房子很可能会在大风或暴雨中倒塌。

关于保障，社保可以帮我们解决一部分。此外，通过商业保险中的人身保险来补充重疾、收入损失、收入中断等风险也是足够的。

一个30岁的成年人，一个月200多块钱，综合保障可以上百万。与标准普尔图不同，它必须花费家庭收入的20%。

金字塔的第三层:【对冲账户】

这涉及到更长远的规划，需要用时间杠杆来完成。

比如养老、子女教育，是大多数家庭的刚性赡养需求，需要提前储备，万无一失。

最典型的适用工具是金融保险、银行理财、定期存款等等。这些资产的特点是收益相对稳定，可持续增长，安全性高。

金字塔顶端:[投资账户]

如果前三层已经倒了，再来打理投资账户吧。

投资账户的钱可以用来炒股，基金投资等等。这些项目可以帮助家庭创造高收入，积累更多财富。当然也会有相对较高的风风险。

小骆驼建议大家一定要有相关的知识储备，或者有可靠的专业人士指导后再投资。

常见金融工具的比较

我们先来回顾一下理财金字塔:现金账户可以直接通过银行活期和余额宝来管理。保证发行量，不流失就行了。

保障账户可以通过社保和人身保险直接管理，少量可以撬动大量保障。

对冲账户可以理财保险，银行理财，定期存款。投资账户最常见的配置是投资基金和股票。很多人都在用这些金融工具，但是都用的糊里糊涂，所以小骆驼整理了一个对照表，让大家了解一下:

一、金融保险

1.特点:安全性高

2.特点:锁定收益率

3.特点:流动性低

先说安全。很多不了解的朋友接触理财保险后，最大的担心就是安全，比如保险公司会倒闭吗？答案是，可以。保险公司和银行一样，会倒闭。

但保险公司倒闭后，对普通用户不会有任何影响。就在去年，有一个安邦保险倒闭，被人人保险接手的案例:

根据我国保险法的规定，保险公司破产后，必须有人接管，所有的合同承诺也必须兑现。

也就是说，保险公司破产对老百姓没有实质性的影响，只是保单由另一家保险公司管理。再者，保险是锁定收益率的:

目前保险的预定利率为3.5%，是一年期定期的两倍多。而这个利率就是:现在买，终身按这个利率还。

当然，并不是每个金融保险都是这个福利。有一些产品比较尴尬。产品形态会更复杂，或者强行绑定其他保险责任。最后内部收益率可能只有几个点。

最后提醒一下，保险理财周期不短，缴费年限可能是3年、5年、10年。如果在缴费期间想把钱取出来，本金就没了。以目前流行的理财型保险——终身寿险为例:

可以看到，这款产品是30岁购买的，每年存款10万。在10年存款的情况下，现金价值低于前10年交的保费！

但换个角度看，其实弱流动性对应的是强强制储蓄的优势。对于不会存钱的朋友，保险理财可以保证你合法强制存钱。而且这个押金的期限和金额(缴费年限和保费)可以自己决定。

对应教育子女和养老的需求，可以根据我们需要这笔钱的时间点和金额，倒推我们需要缴纳的保费和时间，确保专款专用万无一失。

二。银行理财产品

1.功能:一般安全性

2.特点:浮动收益率

3.特点:流动性强

这里的银行理财主要是指银行推出的理财产品，不包括定期存款。由于银行推出的理财产品有相当一部分是代销，安全性无法保证。这取决于我们选择的具体产品类型和相关业务。

并且银行理财产品的收益率是浮动的，或者一定期限内的收益率是有保障的。但是银行理财产品的优势是短期产品选择多，流动性比较强，适合我们存放短期资金。

三。定期存款

1.特点:中高安全性

2.特点:锁定定期的收益率

3.特征:一般流动性

银行定期存款大家应该不陌生，在大多数人的认知中是一种相对安全的理财方式。这也是事实。定期存款的安全系数比较高，但是小骆驼要提醒大家，银行倒闭的风险还是客观存在的。

这件事才发生了几个月:

去年11月，官方宣布不要求倒闭的承包商银行支付欠用户的利息。

根据法律规定，用户押金超过50万元的部分不保证支付。简单来说，虽然概率很低，但如果银行倒闭，我们最多担保50万。

比如我每年给孩子存10万教育金，存了6年，60万银行倒闭了，很可能只能拿回50万。所以，如果有明确专款专用，短期内不会动的钱，不建议全部放在银行存款。再者，银行定期存款的利率也比较一般。我们做了一个类似金融工具的对比图，可以清楚的看到:

从图中可以看出，钱放在银行的时间越长，和其他理财方式的金额差别越大。况且银行利率还是浮动利率。考虑到当前的国际形势，大多数人并不看好未来的利率走势:

(21财经供图)因此，银行定期存款更适合存储中短期需要的流动性。流动性还不错，在一定额度内也很安全。四。基金

1.特点:高风险高收益

2.特点:流动性强

基金可以分为四种:货币基金、债券基金、混合型基金和股票基金。而风险和收益依次递增。

比如余额宝就是典型的货币基金，风险低，收益浮动但整体水平较低，常用于日常流动性存储。

但小骆驼所说的基金，主要是以投资赚钱为目的而投资的基金，不包括风险和收益较低的基金。以现在非常流行的指数基金为例，它属于风险收益比相对较高的一类。理论上单日波动可以达到10%，不亚于股票的水平。

其实基金的具体收益很难一概而论，跟基金经理的水平、投资标的、经济周期都有关系。但是，其背后的逻辑是，我们应该对某些企业和行业进行长期投资。如果企业和行业发展得好，我们就能享受到红利。

但这些企业并不是我们自己直接选择的，而是由我们选择的基金的基金经理控制的，可以随时调配和交易。这里有两点需要注意:

第一，一个企业或某个行业的发展往往需要一定的时间，所以虽然基金可以相对较快赎回，流动性看似很强，但还是要拉长投资期限，控制操作频率，才能真正达到资产大幅增值的目的。否则，短期内很可能会有损失。

第二，选择一个好的基金不是一件简单的事情，需要做大量的研究。总的来说，投资基金还是一个技术含量的问题，需要我们理性操作，最好有靠谱的专业人士指导。

动词 （verb的缩写）股票

1.特点:高风险高收益

2.特点:流动性强

其实股票和上面说的基金的逻辑差别不大，只不过我们绕过了基金经理，直接选择个股进行投资，所以风险水平会比基金高。需要更多的专业知识和良好的心态作为支撑。

虽然股市的收益很诱人，短时间内暴富的例子也不少，但是小骆驼还是要提醒大家注意风险，明智投资，不要孤注一掷。

特别是短期内必须使用的流动资金，以及未来的刚性支出(比如孩子的学费)，一定要保证100%的安全，不要心存侥幸获取高额利润。

讲解了五种常见的理财方式，相信大家都发现了，不同的理财方式有不同的特点和适用场景，没有绝对的好坏，也不可能兼顾收益性、流动性和安全性(投资不可能三位一体):

因此，我们应该根据金融金字塔，一层一层地稳步构建这些资产，利用好适合每个金字塔的金融工具，并进行科学匹配。尤其是中长期！也就是金字塔的保值账户，这个层次很多家庭会忽略。

因为大多数人本能地更关注当期收益，选择流动性强的金融工具；或者贪图当下的享受，没有办法为未来积累。

从长远来看，这种不健康的资产配置逻辑，会导致我们的家庭财富增长无法朝着积极的方向增长，还可能遇到周期性的危机。

相反，那些自律和执行能力更强的家庭，那些更能遵守财务金字塔的家庭，往往拥有更好的财富。

在今天的文章中，小骆驼并不特别推荐某一款产品，只是从从业者的角度，客观地告诉我们，普通人并不了解理财逻辑和工具，希望能够帮助更多的家庭打开一个理财的宏观视角，提供一种有效的资产配置方式。

看完这篇文章，我相信如果你接到理财师或者保险人的推销电话，至少你不会感到无所适从，你可以在大方向上做出正确的判断。

最后，小骆驼要提醒大家的是，分散投资和长期投资的本质绝不是为了获取利润！！！而是为了对抗长期未来的不确定性，通过科学的资产配置逻辑(金融金字塔)和有效的金融工具，帮助普通家庭稳扎稳打度过每一个生命周期。