五年三年(五年还是三年？)

最近有个老年网友问，他个人有20万存款到期。现在存个五三年值得吗？对此，有专家认为，老网友定期在银行存20万，太可惜了。他们应该买一些银行理财产品，或者买一些有分红能力的蓝筹股，这样如果牛市来了，收益率会更高。

但我们认为，在目前国内经济下行的情况下，在所有理财产品刚刚突破，P2P平台爆发式增长的情况下，投资收益相对较高的领域存在一定风险。尤其是老年人涉足股市的风险会很大。对于厌恶风险的人来说，把钱存银行还是一个不错的选择。现在毕竟是本金安全第一，一味追求高收益，最后侵蚀本金钱是不好的。

现在的问题是，20万信息资源定期存入银行。五年还是三年划算？我建议存三年比较划算。第一，定期存款有一个重大缺陷，就是在存款周期内取钱不灵活。虽然可以随时取，但只要在到期前取出，就算活期。谁也不能保证家里没有急事，所以如果三年期和五年期利率相差不大，时间越短越好。

事实上，中国一些小银行早已将20万存款视为大额存单。大额存单除了享受更高的利率外，如果提前支取还可以按档计息。举个例子，如果一个储户要存三年，他会在存了14个月后提前取钱。本来这笔钱应该叫活期，但是大额存单让银行按照一年期利率计算利息。

第二，过去一些中老年人往往喜欢把钱存在五年期的银行存款里，主要是为了锁定利率，因为有时候国内利率水平是在下行的。现在的问题是国内银行存款利率不高，未来进一步下降的概率不高。此外，这位前央行行长还表示，低利率水平即将结束。预计未来存款利率上升的可能性远高于下降的可能性。

第三，如果一个储户存了五年，恰好第二年央行上调基准利率。在漫长的五年期到期前，如果不提前提现，只能按活期存款利率计息。但如果储户的存款是三年，而你已经存了一年以上，只需要次年到期，到期后就可以转存新的利率，这样损失明显低于五年期存款。更何况五年是一个很长的周期，谁也无法预测未来会发生什么。银行定期存款最好选择时间短一点的。

其实这位老网友的20万现金已经达到了很多银行大额存单的标准。建议可以买银行三年期的大额存单，因为大额存单安全性最高，利率和货币基金、银行理财差别不大。而且大额存单如果提前支取现金，往往要靠档计息。从性价比和安全性来看，20万现金存单最合适。