WeLab汇立集团 |3分钟看懂数字时代智能风控的演变

过去，当你需要申请一笔贷款时，通常分几步完成：第一步 到金融机构现场填表递交申请资料；第二步 等待工作人员核验信息；第三步 等待信审员面谈，补充所需资料；第四步 等待审批结果；最后 如果审批通过，等待放款到账。这样的流程，少则半个月多则数月时间，审批结果还可能是拒绝、不通过。申请贷款流程繁琐，成本自然居高不下，因此，过去只有少部分客户，才被判定为优质客群，享受到金融机构的信贷服务。

2013年互联网金融崛起，迅速跨越了这道门槛。

如今，互联网金融发展不过十载，却给中国金融业带来了巨大的变革和深远的影响。互联网金融已经渗透到银行、证券、保险、基金、信托，甚至拓展到全新业态，从而彻底改变了人们以往的消费习惯和金融服务模式，成为传统金融业的“变革者”和“引领者”。

互联网金融的发展初衷是“普惠金融”，目的是面向过去80%没有获得过专业金融服务的群体，透过互联网延展出来的金融科技手段，享受到低门槛、低成本、便捷和优质的金融服务。

互联网金融机构依靠大数据、人工智能、区块链和云计算等信息科技手段，推动授信审批实现线上化、数字化与自动化的全流程，这就是智能风控。

互联网金融的智能风控是如何演变的？

2013年被业界定义为“互联网金融元年”，这一年，几种有特色的大型互联网金融产品横空出世，让原本非主流的互联网金融突然成为了风口。WeLab汇立集团迅速赶上互联网金融创业浪潮，在香港创立，并推出本地首个纯线上信贷产品WeLend，一经面市就受到了市场的好评。

2014年，携带着创新产品的成功经验，汇立集团进入中国内地，随后针对不同消费场景陆续推出了多款金融服务产品。

那时互金信贷业务尚处在起步摸索阶段，缺乏用于大数据模型分析的用户群数据。没有数据，大数据和机器学习模型的训练苦于“无米之炊”。授信只能定位传统金融机构的优质人群数据，线上风控只能围绕着白名单客群。

为解决授信难题，WeLab早在2014年便开始自主研发了多维度风控系统WeDefend。这套系统能对接外部数据源，通过深入分析线上贷款用户的多维度信息，批量处理标准化数据，精准判定信用等级，迅速提出授信方案。这一探索的成功让WeLab在业界迅速建立了优质的品牌。

传统风控技术主要以人工审核为主，依赖专家经验判断；其数据来源单一，主要依靠机构内部资料、央行征信数据和客户提交的资料；且数据特征规模小、维度单一，主要是强变量信息；在模型设定方面以线性模型为主，过度强调变量之间的因果，而忽视了多维度变量之间的相关性。

智能风控

智能风控则以多样化的智能决策模型为主，人工审核为辅；除内部数据外，还对接外部第三方多维度数据；且数据特征规模远大于传统模型，涵盖了以身份、行为、交易特征为主的弱变量信息；模型设定则以大数据驱动的非线性、机器学习算法模型为主，能够挖掘数据之间多种复杂的关联关系。

因此，无论是在数据维度、数据关联性、模型方法以及技术应用方面，智能风控均比传统风控表现出更强的实力和应用前景。在数字经济时代，智能风控能力成为影响金融机构可持续发展的重要因素。