金融服务业(哪种金融行业最赚钱)

普华永道近日发布《中国金融科技调查报告》(以下简称报告)指出，在科技的帮助下，中国金融服务业从1.0时代的“信息技术+金融”、2.0时代的“互联网+金融”逐步向3.0时代的“智慧金融”转型，金融服务的效率和质量不断提升。普华永道认为，这个转型过程不仅是一个新的竞争对手进入、现有行业格局受到挑战的过程，也是一个传统金融机构与金融科技公司全面合作的过程。也是金融科技全面应用于中后台产品设计、风险控制、合规等领域的过程。

如果问传统金融机构的从业者，金融科技改变了什么，55%的受访者会认为它提高了运营效率，50%的受访者认为客户体验改善了，49%的受访者对其对产品和服务创新的影响极其感兴趣。值得思考的是，这三个最受关注的选项也是传统金融机构服务转型和精细化管理的方向。

报告显示，传统金融机构已经越来越重视金融科技的R&D和应用，不愿意单纯依赖专业金融科技公司的能力，而是更加重视独立的R&D和实践能力。

据了解，本次调查是普华永道第二次在中国开展金融科技业态调查，共收集有效反馈135份。其中，传统金融机构中的总受访者包括银行和资本市场、保险、资产和财富管理及其他，分别占30%、44%、9%和17%。

银行:更注重申请结果

报告认为，目前商业银行与金融科技公司的合作主要集中在通过金融科技公司推动自身的科技能力建设，本质上仍是一种间接的合作方式。

比如2017年，四大国有银行分别牵手互联网巨头，加深合作。商业银行与金融科技公司合作最多的是应用成果，如反欺诈、加密、风险控制等领域。调查显示，获取金融技术和能力的转移以及获取外部大数据开发相关应用也是合作频繁的方面，分别占55%和38%。与金融科技公司一起开发人工智能、区块链和生物识别等技术和应用也是银行业感兴趣的领域。

报告认为，商业银行与金融科技合作的领域和方式更符合商业银行科技能力现状和严控风险的金融监管环境，但有可能减缓金融科技的应用进程。

《报告》建议，中小银行可以考虑更直接的合作模式，在能够掌控金融科技合作手段的前提下，实现快速突破。目前来看，未来1-3年，银行业普遍希望在现有领域继续与金融科技公司开展更多合作。不过，目前商业银行对客户获取、信贷业务合作、合资提供金融服务或投资金融科技公司等更直接、更激进的合作方式仍持谨慎态度。

保险业:更加重视风险控制和管理

目前保险行业集中度高，商业银行利润空有限。寿险公司仍在追求更高的业务增长，财险公司盈利压力较大。随着保险业务的不断增长，前端销售和中后台运营过于依赖人力，成本居高不下的局面如果不能扭转，将承受更大的压力。

调查结果也证实了这一点。报告认为，保险公司对金融科技的应用主要体现在运营成本的降低上。超过一半的企业与金融科技公司在自动化、智能化、移动化运营方面有合作，是目前保险业与金融科技公司合作最多的领域，占比62%；此外，营销与销售、理赔反欺诈和业务漏损管理、风险需求识别和产品研发、支持精准和个性化定价等。也是目前双方合作较多的领域。

报告认为，金融科技可以实现商业模式和客户服务模式的创新，从而实现差异化竞争。但是，目前大型保险集团在金融科技领域具有巨大的领先优势和规模化经营的成本优势。未来，中小保险公司如果不能在基于业务和机构灵活性的金融科技应用场景上实现快速创新突破，就有可能被大型保险集团拉开距离。因此，《报告》建议，中小保险公司必须抓住与金融科技合作的机遇，实现转型和价值链整合。

例如，今年5月，同方全球人寿与腾讯云签署战略合作协议，将在金融云平台、金融大数据、金融服务互联网营销、信息安全、金融风控、区块链、智能客服、人工智能等多个层面展开深度合作，构建互联网金融智慧生态圈。

保险行业受访者表示，未来预期的合作方向将拓展到更多的细分应用领域，如风险需求识别和产品研发、支持精准和个性化定价、客户画像和智能产品推荐等。

应用:大数据风控技术最有前景。

报道称，在中国金融科技的发展中，在线支付无疑是最成功的一个分支，它已经达到了全球领先的地位。受访者普遍认为，大数据风控、互联网保险、供应链金融将成为技术领先世界的领域。

目前，大数据、人工智能、云计算、区块链这四大核心金融技术都有不同的应用。

随着大数据上升为国家战略，其在金融行业的应用逐渐深入，从常见的产品设计和前端销售延伸到监管风险和流程改进等更复杂的领域，为金融机构的经营决策提供了坚实的数据基础。63%的受访者认为大数据分析/模型在产品设计中最有价值，另有59%和47%的人认为是前端销售和监管风险。

受访者认为，金融机构可以利用大数据为不同客户群体量身定制差异化产品，完善客户画像，辅助精准营销。在监管风险和内部控制方面，大数据应用广泛，其在不同金融领域的应用场景各有特点。

人工智能方面，由于生物识别/身份识别、图像识别等技术在金融支付领域的成熟发展，从业者可以采用直接采购的方式将技术植入场景。比如客服机器人，可以通过人工智能让金融产品和服务更加便捷和个性化。虽然应用价值被广泛认可，但大部分受访者认为其发展的基础条件相对欠缺，尤其是在数据和团队方面。其中，61%的受访者认为数据质量和数据访问是最严重的问题，需要充分整合数据，为其应用打下坚实基础；同样数量的受访者认为，人工智能的发展受限于人才的缺乏，因为科技巨头在薪酬、技术储备、场景应用等方面都优于传统金融机构。

云计算在金融行业起步较晚，但从上云的角度来看，国内大型金融机构都热衷于建设自己的私有云。目前，私有云与行业云相结合的模式逐渐成为国内云计算发展的主流。67%的受访者认为云计算在金融领域面临的困难主要在于核心数据的高安全性和保密性要求。

报告显示，对于区块链来说，合规风险和应用效果是受访者最关心的问题，53%的受访者认为未知的监管风险是该技术在金融领域应用的最大问题和挑战。

监管趋势:更严格、更受认可

今年以来，互联网金融风险事件不断，尤其是网贷行业大面积倒闭所暴露和处理的问题更值得关注。随着金融科技的发展和监管者对金融科技认识的加深，相关的监管措施和协调机制正在逐步建立和完善。从中国银行保监会的成立，到4月份《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》的发布，都是规范自身适应金融业跨界经营环境的努力。

在此背景下，调查显示，67%的受访者普遍认为需要对金融科技进行适当监管，尤其是避免行业野蛮发展和跨行业套利。所以，严监管必然是大势所趋，也是意料之中。《报告》认为，持续的严格监管环境有利于金融科技领域的规范经营和降低风险。

报告认为，未来金融科技领域的领导者，一定是那些能够高效满足监管要求，化被动为主动的企业。所以无论是传统金融机构还是金融科技公司，都必须配合监管做好相关工作。

除了避免行业野蛮发展，调查显示，受访者对监管有更多期待，58%的受访者希望政府在个人隐私和数据安全方面发挥更重要的作用。

记者李

来自报告的图表