上一期我们说过，在大部分地区，职工社保和职工医保是捆绑在一起的，职工医保必须和职工养老保险同时缴纳。而且相对于职工养老保险最低缴费15年，职工医保的缴费年限更长。所以很多人觉得齿轮缴费贵，担心退休后是否要齿轮缴纳社会保险。今天我们就用数据来解读一下，职工医保和居民医保哪个更划算。(相关政策和数据以烟台为准)

我们以烟台2021年最低缴费基数3746元为例。为便于计算和比较，假设基数不变。政策规定，办理退休时，职工医保男的要交满25年，女的要交满20年，而居民医保要交终身。

按档缴纳职工医疗保险的相关政策及数据测算

以每月缴费基数的5.6%为单位为员工缴纳医疗保险。退休后可免费享受职工医保，社保卡每月为自己和家人看病买药支付1.5*的费用。

因此，职工医保月缴费为3746*5.6%=209.8元，因此职工医保总缴费为209.8*12*25=62932.8元。以75岁的预期寿命为例，医保卡的收入是1.5 * 60 * 12 1.5 * 61 * 12 1.5 * 62 * 12...1.5 * 75 * 12 = 19440元，相当于职工医保支付的43492.8元。

职工医保住院报销比例政策为:在职职工在一个医疗年度内每次因病住院的医疗费用(不含统筹基金支付的费用)，起付标准以上部分按医院级别分段报销，一级医院(一般为乡镇级医院)对起付标准以上部分至最高支付限额部分按90%报销；二级医院(一般为县级市医院)，起付标准的85%至10000元，起付标准的90%至最高支付限额；三级医院(一般为地级市医院)，起付标准的80%至5000元，5000元至10000元的85%，最高支付限额的90%。退休人员在上述报销比例基础上增加5%。

居民医疗保险相关政策及测算数据

居民医保需要终身每年缴纳一次，缴费标准一般分为两个档次。目前烟台一档缴费520元，二档缴费390元(因为报销比例低，大部分人都是一档缴费)。

我们按照一级缴费计算，以人均寿命75岁为例，居民医保缴费520 *(15 ^ 15)= 1.56万元。

居民医保住院报销比例政策为:一个医疗年度内，每次因病住院的医疗费用(不含统筹基金不予支付的费用)，起付标准以上部分按医院级别分段报销，一级医院(一般为乡镇级医院)对起付标准以上部分至最高支付限额部分按88%报销；二级医院(一般为县级医院)按70%报销；三级医院(一般为地级市一级医院)按60%报销。

可以看出，职工医保和居民医保缴费的差额为43492.8-15600=27892.8元。

30年来，如果在二级医院住院，按照(住院总费用-1万)* 90% 1万* 85%-住院总费用* 70% = 27892.8元计算，住院总费用将超过141964元，即居民医保将多支付42589.2元，职工医保比居民医保更划算。如果在三级医院住院，按照(住院总费用-1万)* 90% 5000 * 80% 5000 * 85%-住院总费用* 60% = 27892.8元，住院总费用将超过95476元，即居民个人医保将多支付57285.6元。职工医保比居民医保性价比高。60岁以后住院的，缴纳职工医保的退休人员报销比例提高5%，住院总费用低于上述数字。更有甚者，我们计算比较了男性60岁退休，要交25年的职工医保。如果计算比较女性55岁退休，要缴费20年的职工医保，职工医保会更有优势。

考虑到随着医疗技术的发展，各种重疾的治愈率不断提高，人们的寿命越来越长，通过医学来提高生活质量是必然的。还是建议大家在年轻时经济能力允许的情况下，为员工缴纳医疗保险，这样在年老、意外、重疾面前，可以有更好的保障。

两篇文章中，养老保险和医疗保险每月缴费749.2 209.8=959元，合计缴费134856 62932.8 = 197788.8元。退休时每月养老金为1170.3元，每月医疗补助不低于90元，因此每月养老金可视为1265元。居民参保缴费，总缴费金额为134856 15600 = 150456元，开始领取养老金时金额为1128.8元。通过比较养老保险和医疗保险分别在交强险和居民险中的缴费情况，建议在经济条件允许的情况下，从长远考虑进行缴费。