将抵押贷款利率转换成lpr意味着什么(什么是LPR转换？)

3.从1月1日起，LPR房贷利率的转换成了许多“房奴”津津乐道的话题。那么到底什么是LPR转换呢？应该如何操作？有哪些需要了解的重点？小技巧为你一一解答。

LPR改革前后的房贷利率是怎么定的？

2019年10月前，房贷利率以基准利率浮动百分比表示。基准利率会跟随马洋的调整变化，浮动比例固定，比如7折、8折、上浮10%。2015年至今，基准利率维持在4.90%，大家的房贷利率没有变化。

2019年8月，马洋正式将贷款利率参考基准转换为LPR。以后房贷利率新的计算方法变成:房贷执行利率= LPR+正负点值(BP)

LPR每个月由市场报价，加减点的数值一旦确定就是固定的，是贷款时确定的。

No.2之前的房贷转成LPR后的利率是多少？

在之前的商业性个人住房贷款合同中，如果约定利率为浮动利率，现在可以选择换算为LPR为基准。折算成LPR后，未来房贷利率的计算方法变成:折算后的房贷利率= LPR+正负点值。

注意，这里的LPR是5年期LPR利率，这里的加减点是在换算时确定的。一旦确定，就不能再改变。计算方法为:加减分价值=折算前房贷利率-LPR。

为了保证公平，央妈表示，个人房贷折算成LPR时，以2019年12月的LPR为基准计算加减分，即4.8%。不管是3月还是8月折算，都是4.8%。不要以为LPR今年跌了几次。越晚转换越划算。它不存在。换算后，2020年的利率仍与2019年相同。

例如:

小王有30年的房贷。贷款日期为2015年8月1日，房贷利率为基准利率9折(下浮10%)，即4.9%*90%=4.41%。如果小王现在把这笔贷款折算成LPR，正负点数=4.41%-4.8%=-0.39%。

小王翊丹选择了改变，剩下的房贷会在LPR的基础上减少39个基点，永远不会再变。

个人住房贷款转换前后的利率关系

如果小王和银行约定每年1月1日重新确定房贷利率，那么折算后的年房贷利率就变成:折算后的房贷利率=LPR(去年12月)-0.39%。

如果2020年12月LPR变成4.6%，到2021年1月1日，小王的房贷利率就变成:4.6%-0.39% = 4.21%；

如果2021年12月LPR变成4.9%，到2022年1月1日，小王的房贷利率就变成:4.9%-0.39%=4.51%。

LPR转换的三个关键问题

哪些贷款可以转换？

必须同时满足以下三个条件才能改变。注意，商业性个人住房贷款可以转股，住房公积金贷款不能转股。

(1)2020年1月1日前已发放的贷款，或已签约但未发放的贷款；

(2)参考是基准贷款利率定价；

(3)采用浮动利率。

我必须皈依LPR教吗？还有其他选择吗？

无论是转换成LPR还是定息，你都要自己做决定，你只有一个选择。如果你认为LPR未来继续走下坡路的概率很大，那么转换一下自然更划算。

如果2020年8月31日前没有完成转换会怎么样？

注意，有些银行8月31日前不转换会自动转为LPR，有些银行不会自动转换，所以之后可能会采取固定利率或者转换前执行浮动利率，具体看各家银行政策不同。

LPR每月都报价。房贷利率每个月都有变化吗？

不，银行系统会有多累。客户在签订合同或将原贷款转为LPR时，可以与银行约定多久通过重新确定一次利率，但商业性个人住房贷款利率最早一年只能确定一次。

如果你认为LPR未来会一点一点衰落，那么每年重新确定利率当然更划算。如果你认为LPR会一点一点往上走，估计每隔几年就会把利率定在一个划算的点上。

有抵押贷款共同借款人和担保人。他们需要办理手续吗？

共同借款人也需要办理转股手续，但担保人不需要。

讲一个小故事

很多小伙伴可能会很困惑，是选择浮动利率还是固定利率？我们来看看美国次贷危机后的一个有趣现象:虽然美联储一再降息，但很多居民还是选择了固定利率贷款，浮动利率甚至降到了10%以下。这很奇怪。显然，浮动利率更有利。

这是因为次贷危机深深伤害了美国人民，让他们更加厌恶风险。浮动利率意味着更多的不确定性。你每个月支付的利息随时可能变化，你不知道会高还是会低。

次贷危机前，美联储连续三年加息，将基准利率从1%上调至5.25%。次贷危机后连续两年降息，最终于2008年底将基准利率降至0.25%。这就像坐过山车一样。

虽然浮动利率可能更划算，但大家还是担惊受怕。而且危机过后，居民也没心思再投机了，房贷期限也延长了，更不愿意承担利率波动的风险。

当然，规避风险只是原因之一。美国的固定利率产品也很有吸引力。比如可以在到期前提前还款或再融资，因为还款资金更稳定而受到金融机构的青睐。

看到这里，我相信我的朋友们应该不会再对LPR教感到困惑了。让我们赶快行动吧。