平均资本等额本息(抵押平均资本和等额本息有什么区别)

平均资本和等额本息是抵押贷款最常见的两种还款方式，但两者之间有很多区别，很多人对如何区分等额本息和平均资本感到困惑。区分平均资本和等额本息其实很简单。

先说平均资本。

所谓均本，就是把房贷金额平均分成每个月来还款，每个月要还的本金是一样的，而利息会按照当月剩余的本金来计算。

例如，A从银行获得100万元的房贷，利率为4.9%，贷款年限为30年(360个月)。那么，每个月要还的本金和一样，都是2777.78元(100万除以360个月)，而第一个月的利息是4083.3元(100万乘以4.9%的剩余本金除以12)。

到第二个月，本金不变，仍为2777.7元，但因为第一个月已经还了2777.78元的本金，剩余本金为100万减去2777.78元= 997222.22，第二个月产生的利息为4071.66元。

以此类推，每个月就能拿到要还的钱。

从这个等额本金还款计划中我们可以看到，每个月的本金总是不变的，但是随着本金的减少，以后每个月的利息会更少，所以平均资本前期会还更多的钱，以后每个月还更少的钱(前提是不提高基准利息)。

我们再来看看本金和利息。

等额本息就是把贷款的所有本金和利息平均分成每个月，每个月要还的钱是一样的。当然，本息匹配不是简单的贷款金额乘以利息，然后加权平均。而是有一个计算公式，每个月要还的钱=[贷款本金月利率(1+月利率)还款月数][(1+月利率)还款月数-1]。

这个公式有点复杂，一般人很难理解。简而言之，用这个公式计算后，得出的结论是每个月的还款额是一样的，只是每个月还款额中的本金和利息是不一样的。前面的还款金额大部分是利息，后面的还款金额大部分是本金。

比如贷款100万，30年，利息4.9%。如果采用等额本息，每月还款5307.02元，首月本金1224.02元，利息4083元。最后一个月，本金5285.43元，利息只有21.59元。

那为什么银行要等额本息，平均资本？两种还款方式有什么区别吗？

其实两者还是有很大区别的。

第一个区别是还款压力。

平均资本前期每个月要还的钱比较多，前面还款压力比较大。但是，每个月要还的钱越少，这个适合收入相对宽裕的人。

每个月等额本息，比较适合月收入比较稳定的工薪族，所以压力比较小。

第二个区别是总利息。

平均资本的总利息小于等额本金和利息。还是以贷款100万，30年，利率4.9%为例。平均资本的总利息为737041.67元，等额本息的利息为910527.2元，即173485.53元。

三是提前还款导致的违约金。

目前银行房贷提前还款会收取剩余本金的3%左右作为违约金。因为平均资本前期每个月支付相同的本金，而等额本息前面的本金和利息主要是支付，剩余的本金比较大，所以等额本息提前还款造成的违约金比平均资本要高。

以贷款100万，30年，利率4.9%为例。如果10年后要提前还贷，平均资本剩余本金为663888.62，产生的违约金约为19916.66元。

但10等额本息后剩余本金为808952.95元，对应的违约金为24268.6元。

最后，贷款的时候，选择哪种还款方式划算，要根据自己的经济实力来决定。