达尔文2(不要盲目购买达尔文2)

作者|猫姐

来源|大猫淘宝

年底了，没有一款重疾险产品可以蹭其他产品的地，真的很可惜。

今年的重疾险，猫女的工作状态大多是这样的:出个新品，小心翼翼的拉一遍，然后开始纠结，写不写，没意思，别忘了...

但是猫女也在逐渐接受这个现状，没有让人第一眼就眼前一亮的产品也很正常。

前阵子，某再保险公司大中华区健康险业务负责人公开表示，健康险市场增长最快的两个险种——百万医疗险和终身重疾险的产品费率已经到了极致，“再保险市场也感受到了压力”。

压力！压力！其他再保险公司以前也发出过类似的警告。

可能会有人不太了解再保险公司是做什么的，态度是什么。

再保险公司可以理解为保险公司的保险公司，保险公司可以把自己的风险交给再保险公司承保。但是，再保险公司不是只拿钱的那种，就像保险公司不敢给任何人出保险收钱一样。一旦再保险公司认为你的工作风险太大，就会拒绝接受。拒保的后果是保险公司要独自承担所有风险。此外，再保险公司擅长定价和长期风险评估。

所以一旦越来越多的再保险公司觉得重疾险费率“偏激”，就会停止玩，没有再保险公司的支持，保险公司就玩不下去。

近期一系列高价保险产品突然变规则，要么强行绑定身故责任，要么收紧承保规模，与这一趋势密不可分。

所以在新版重疾险定义发布之前，猫女觉得重疾险的费率会停一段时间。

长期来看，“服务”将是重疾险的下一个战场。

所以，如果选择重疾险，最好还是看需求。你可以选择你最关心的独特产品。

今天要推荐的这款产品叫达尔文二号，猫女之所以这么写，是因为这款产品虽然不是传说中的“黑马”，但绝对会“复制”。

其他产品的精妙之处，都是拉进来的。反正重疾险的设计是没有版权的，就看谁抓住了客户的心理，巧妙的复制了。

老规矩，先上图。

达尔文II的亮点包括:

(1)60岁前发生重疾，赔付保额的50%。

这相当于一份保费买两份保障，适合预算不足，想兼顾保障期限和保额的投保人。

比如买30万终身，相当于60岁获得30万终身重疾险加18万重疾险。这样60岁之前的保额可以达到48万。

猫姐一直强调，每个人的保额是优先的，尤其是60岁之前。一方面，从保险公司公布的重疾险理赔数据来看，四五十岁的客户出险率其实是相当高的。另一方面，30-50岁也是最负责任的时期。孩子还没成年，父母也没过世。如果你病了，你的家庭就会崩溃。

至于给你看理赔数量的图，其实有点耍流氓。毫无疑问，年龄越高，患重疾的风险越大。但保险公司的数据显示，老年群体的理赔数量较低，这其实与购买重疾险的客户年龄较强有关。mainland China第一份重疾险到现在才出现20多年，二三十岁买的，现在还只有四五十岁)。

这个设计达尔文二号是一个无忧的，但妙在保障期限更灵活，赔付比例更高，价格也降低了。

(2)中轻度疾病的补偿比例较高。

前几年大家都把轻症加到了重疾险里。这两年，轻症比轻症比例略轻的设计相当流行。既然流行了，那就考察一下设计者的良心，是注水，还是放一些罕见病进去，还是偷偷把高危病去掉。好在有了这个设计的产品，基本上很注重口碑，高发疾病都有收录，比如超级玛丽2020，达尔文二号，对中早期疾病覆盖的相当好。

剩下可以比较的就是赔偿比例了。轻度疾病40%，中度疾病60%。达尔文二号直接拉起补偿档次。不像以前的一些产品设计，每次赔付增加5%，但实际上多次赔付的概率很低，不如直接增加比例。

(3)健康告知松散。

最近很多产品健康须知都收紧了。相比之下，达尔文二世在某些领域更为宽松。

如达尔文二号要求异常检查的范围为“因受伤住院、手术或医学检查”。如果只是体检发现部分指标异常，没有去医院二次确认，可以不报。

此外，达尔文2还支持智能核保，部分疾病有机会被标准体承保:

比如乙肝病毒携带，乙肝表面抗原阳性，小三阳；甲状腺结节、肿块、囊肿、乳腺结节、囊肿、纤维瘤、纤维腺瘤、慢性宫颈炎、CIN、超重或体重不足、高血压、血糖异常。

(4)癌症二次代偿期短。

最近癌症二赔的设计也很流行。

主要是现在癌症很厉害，但是医疗水平有了很大提高。当抗癌不是梦，人们开始关注抗癌持久战的复发转移问题。

达尔文二号的优势在于“复制”了超级玛丽2020第二次癌症赔付120%保额的赔付比例，但将非癌症到癌症的间隔从一年缩短到180天。

达尔文二世的缺点:

如果保证到70岁，必须绑定死亡责任。

捆绑后，保费会增加，性价比会降低。其实我前面也说了，价格战是不可持续的。这是一种趋势。

另外，在等待期内，出现轻微疾病，保险公司解约，退还保费，这也是大多数公司的默认做法。好在等待期只有90天，所以尽量不要在这90天内体检。

达尔文二世的一个争议点:

再来说说达尔文二世的全残保障。之前有重疾险，也有类似的设计。在过去的两年中，产品没有完全禁用，因此它被认为是一个硬币的两面:

好的一面是，有点出风头。对身故责任感兴趣的，身故+全残都有，可以省一部分寿险。

消极的一面是，一旦全残保险金给付，剩余保险责任终止，现金价值为0。如果全残后再次发生轻、中、重疾病，则不给予补偿。相当于用很贵的钱买了很便宜的固定寿险(重疾险保费贵)，有人会觉得不值得。

但是反过来说，也不是说全残了就一定会生病。也是概率问题。所以，就看你怎么看了。谁也无法预知人生的剧本会怎么写。有些人喜欢为了安全而提前丢下包，有些人则害怕灾难背后会有更大的灾难。

达尔文二代虽然很讨人喜欢，但说实话，还没好到碾压众人的地步。其他重疾保险还是有自己的舞台的。大家还是根据自己的需求来选择。

●如果追求保障全面，保额充足，终身保障:选择达尔文2。

尽量不为死亡承担责任，以实现利益最大化。寿险责任不是不重要。猫姐甚至建议你单独选择生活来补充。在猫姐的体验中，很多人会选择来平衡长期安全和足够覆盖的矛盾。

●如果你觉得拿死亡赔偿金更实际:那么你可以选择“放心去吧”。

与达尔文2保障相似度较高，附加的身故保障性价比较高。

●如果不想在70岁的时候死缠烂打:超级玛丽2020。

不用买死亡责任就好多了。

当然，如果选择终身投保，可以赔付到70岁，保费压力较小。

●如果你是一个担心心脑血管疾病的男人:选择海宝欣爱。

冠状动脉介入手术两项理赔非常实用，具体的重疾也可以选择，心脑血管疾病的理赔条款也更加宽松。

●预算少的话:选择瑞泰瑞盈。

你可以选择呆到60岁。而且缴费年限更长，每年保费压力更小。尤其是女性群体，费率倾斜明显。

当然，这些选择的前提是你身体健康到可以翻出任何人的牌子。如果生病了，建议能买谁就买谁。