分期(免息分期)买手机好不好？)

又到了开学季，尤其是对于一些刚上大学的新生来说。新环境自然也想买新手机。

买手机自然要花钱。大多数情况下，你用现金(储蓄卡)支付。即使想分期付款，也只能用信用卡，然后在各自的银行系统申请分期付款。这样你会根据自己的分期额度和期数，支付不同的手续费。一般来说，额度越高，分期越多，手续费越高。

对于这些没有信用卡的年轻人(尤其是学生)来说，可能很难买到更好的手机，因为他们的父母没有足够的预算，他们也不可能一次性花这么多钱。

不知道大家有没有注意到，现在几乎每个大会都会公布自己的分期政策，甚至成为自己的一大卖点。从前三期到现在最长的12期和24期，支付方式更加多样，不再局限于信用卡。就连苹果之前也加入了国内比较适用的互联网信用方式，比如花呗。

免息时间越来越长，支付方式也越来越多。消费者不再需要存几千块钱一次性付款，也不用额外支付利息/手续费。为了让你在buy buy中买到，厂商不仅拼产品力，还有更多样的支付方式。对于消费者来说，尤其是一次性花不起这么多钱的消费者，自然是好事。

但最近有消息称，支付宝花呗在JD.COM借条等互联网信贷服务之后，被纳入征信系统，也就是说，如果你使用这些平台服务，可能会影响你以后申请信用卡或房贷或车贷。

对于想分期付款的消费者，自然会产生疑虑，不敢使用这些服务。

首先，不要使用非法网贷！

那么，急需用钱怎么办？“万能的百度”会给你推荐很多相关的广告，大部分都是无抵押的，可以凭身份证快速提现，而且日利率只有0.02%，也就是说，如果你借1万元，日利息只有2元。

觉得划算吗？要知道银行信用卡的日利率一般是0.05%，这些网贷平台的利息还不到一半？

我劝你不要这么想！这些平台以“最低利率”作为宣传，吸引你提供身份信息进行贷款，在具体条款上可能会有很多意想不到的地方。复杂的算法看似很划算，但细节多到你想象不到。太多人因为陷入网贷骗局，积累了巨额债务，无力偿还，甚至走向了死胡同的。

这样的新闻故事太多了。之前出现过很多“裸贷”、“校园贷”等变种，一旦逾期，就会疯狂给家人朋友打电话，甚至做出一些威胁人身安全的行为。之前也有过很多类似的报道。用这些平台的人，即使想尽办法还钱，也担惊受怕，过不了好日子。

所以我强烈建议大家在任何情况下都不要使用这些非法的网贷平台，遇到紧急情况尽可能向亲戚朋友寻求帮助。如果不能，也要选择微信微贷、支付宝贷款等正规平台，按时还款，比那些女的宣传靠谱多了。

那么，花园在哪里？

花被纳入征信就不能用了吗？

首先给大家吃个定心丸。花呗等平台已纳入征信系统，征信系统由央行统一管理。反而是正规平台。这点你可以放心。国家不会因为你的信用记录受损，就让人来讨债或者反复骚扰你的家人朋友。

不过柏华还是比较注重个人隐私的，会给用户出具个人信息查询和报纸投递的委托书，确认后纳入征信系统。

但是，你不用担心“被列入征信”。对于征信记录正常的人来说，按时还款的人(也就是信用记录良好的借款人)实际上可以更快的拿到小额贷款，在申请贷款时可以获得更优惠的利率。

但是，利用花呗、借条等网络借贷服务纳入征信，其实是一件好事——当然，一切的前提是你必须按时还款，不能因为是网络借贷服务就违约。

根据花呗的用户条款，逾期还款或还款不足将限制花呗的继续使用，逾期费用将按规定缴纳，人民银行的芝麻信用分和信用记录也将受到影响。

此信用记录可在中国人民银行征信中心(http://www.pbccrc.org.cn/)查询。如果还款(包括信用卡和花呗等。)每次都是按时做的，这个记录不会有问题。但如果逾期达到“连续三次，一年六次”，即连续三次或一年六次，银行就有理由判断此人信用不好，从而影响后续贷款申请。

这个信用记录会一直保留。根据《征信业管理条例》规定的，征信机构对个人不良信息的保存期限为不良行为或者事件终止之日起五年。也就是说在你付清所有欠款、违约金/利息等之后。，5年后可以删除不良信息。

所以花呗、借条等网络借贷服务可以放心使用，但前提是记得按时还款，否则会影响信用记录。

都是上演的。哪里性价比高？

转到具体产品，一般两三千元以上的产品都会拿出分期政策。我们来看看最近发布的几款支持分期付款的机型。

比如IQOO 5,3998元的起售价，目前已经过了预售期，官网和花呗合作，最多支持12个免息期。免息意味着没有额外的成本。既然总费用相同，自然是分期越多越划算，可以更灵活的安排自己的现金。

Vivo官网还提供组合支付方式，提供给花呗额度不足的用户。可以先分期交500元的花呗额度，再额外交3498元现金...这个方法有点奇怪。即使是大学生，花呗额度一般也在几百块钱以上。而且大部分都已经现金支付了，500元重新登台意义不大。

不过天猫旗舰店和vivo官网的支付方式是一样的，都是花呗的第12期。在JD.COM，取而代之的是借条，借条也是12年免息的。

但如果选择24个免息期，手续费还是有差距的，vivo官网187.4元/期，天猫191.57元/期，JD.COM 194.65元/期。虽然每月差距不大，但最便宜的vivo官网24期后还是比最贵的JD.COM少了174元。所以从官网分24期下单最划算。

不仅是支付宝等平台提供的分期方式，小米官方商城也有自己的小米分期服务。以小米10至尊纪念版为例。起步价5299元，最多支持12个免息期，就像花坛分期一样。如果选择24期，就要交39.74元/期的手续费。如果选择信用卡支付，除了建行，还可以享受24期免息分期服务，建行还要交手续费。

综合来看，如果你没有信用卡，想分24期，小米自己的小米分期是最值得的。但如果只是分12期，各平台的支付方式都是一样的，可以根据自己的额度来选择。

再来看看OPPO Reno 4。起步价2999元。官网支持花坛12期免息购买，而JD.COM白条提供高达24期免息分期，月供仅100多元。

在官网购买还会获赠蓝牙音箱和5000mAh移动电源，而在JD.COM则会获赠大闸蟹礼券或10000mAh移动电源。这些随机赠送的礼物各不相同，可以根据自己的需求进行选择。所以，付款的时候不要只看分期保单。也可以参考礼包的附加值。

从去年开始，苹果官方也加入了花呗分期政策。大部分产品都支持24期免息分期，如果每个月都分配，压力就不会那么大。比如5499元起的iPhone 11和24免息分期，一个月只要229元，支持花呗和工商/建设/招行信用卡，第一时间就能拿到新机，不用再攒钱两年再买——重点是

所以在购买时，不仅要比较分期次数、每期金额、利率/手续费，还要结合赠品等统一计算，以及信用卡消费积分等。即使在12期免息的有条件下，也有一些区别。

总的来说，这些平台的分期政策其实是有利于消费者的，给了不想一次性花那么多钱(或者不能)的用户一个比较靠谱的选择。不同平台的分期政策略有不同。如果选择分期付款，一定要把“免息”两个字看清楚。如果条件允许，尽量不要选择有手续费的，以免被平台“薅羊毛”。

分期后一般不支持提前还款，所以每个月还款日前几天，最好主动查账单，以免忘记还款，影响自己的信用记录。