平安财富宝(平安财富金瑞20强详细介绍)

前不久，我接到中国平安总部一位工作人员的电话，说可以申请中国平安高端客户，享受三大优惠:

(1)5年后，每份保险每年支付3000元，持续15年。

(2)20周年后本金全额退还(保险期限为20年)。

(3)按照每年5%的复利计算利息(实际担保金额为1.75%利息)。

第一次听到这个消息，第一感觉还不错。于是在客服的指导下，做了两个保险。每年年初两险共缴纳26065元，基本保额20000元，连续缴纳10年，保险期限20年。

他的保险学名是财付宝年金保险和聚财宝(20)终身寿险(万能型)，附带一个小病险。第5年至第19年，富宝年金保险返还保额的30%作为生存基金(每份保险基本保额1万元，生存基金15年3000元)，第20年到期返还本金。聚财宝(20)相当于一个银行账户。他们被称为万能账户，也就是他说的以每年5%的复利计算利息的账户。其实复利保证是1.75%，中档4.5%，高档6%。据他说，最近几年实际计算的利率是5%。您的保费(每年26065元)和所有生活费(共15年，每年3000 * 2 = 6000元)将进入万能账户，复利按实际结算利息计算。是不是很美？

作为投资者，我最关心的是我们投资多少钱，保险到期(20年)后能拿到多少钱。投资很明确:年缴费26050，连续10年，实际投入26050 * 10 =260500元(6000元年生存基金将继续进入万能账户，共计15年)。那么保险到期后我能拿到多少？在我的强烈要求下，客户服务经理给我看了下面的参考图片。

总生存效益示范值

这里我具体百度一下图中生存总利息的具体含义，即生存总利息=现金价值+生存基金累计计息金额+分红。换句话说，现金价值和你的本金+生存基金有关，生存基金的利息和本金的利息(分红)之和就是利息。所以生存的总利息就是可以从你的万能账户里取出的所有钱，包括本金和利息。

图中的总生存收益是20年到期后我能拿到的钱。保底利率1.75有424685元，中档利率4.5有468677元，高端利率6%有498402元。换句话说，假设平安的业务一直处于良好状态，可以按照4.5的利率计算20年，总金额为468677元。那么我真的享受了4.5%的复利吗？

让我们用数学计算一下:

资金最终价值的计算值

根据上面的计算，我们可以看到每年年初的存款是C = 26,065元，复利是r=4.5%=0.045每年，存款是10年。20年后(保险期限为20年)，资金及利息总额为519，786元。我们刚才看到图中的数字是468677元，少了51109元。至于为什么会这样，我不知道。如果保证复利为1.75，20年后(保险期为20年)资金和利息总额为341490元。图中数字为424685元，多了83195元。

那么实际年化收益率是多少呢？根据客服给我呈现的表格，4.5的中端利率实际年化收益为4.0，1.75的低端利率实际年化收益利率为3.1(如图所示)。至于如何拿到这4.0和3.1，我了解到这笔投资的实际利率，包括退还的生存基金，分别是4.0(中档)和3.1(保底)。

这是我购买中国平安财付宝年金保险和平安聚财宝(20)终身寿险(万能险)全过程。经过深思熟虑，我最终在20天的犹豫期内撤回了这份保险，原因有二:1。实际年化收益率较低；2.保险期限太长。