现有的抵押应该转移到lpr吗？(要不要把房贷利率转到LPR？)

自3月1日以来，银行通知买家，他们希望将其贷款转换为固定利率或浮动利率。作为一笔大额长期贷款，如何转换利率对购房者来说非常重要。因此，自3月以来，是否转换贷款利率也引起了极大的关注。

贷款利率折算源于2019年8月央行为深化利率市场化改革推出的贷款市场报价利率(LPR)。12月28日，央行宣布股票浮动利率贷款定价基准可转换为LPR+基点或固定利率，原则上自2020年3月1日起办理，8月31日前完成。

事实上，是否选择转换，根源在于买家对LPR的期待。自2019年9月20日公布首个LPR利率以来，LPR 5年多来分别为4.85%、4.85%、4.8%、4.8%、4.8%和4.75%，总体呈下降趋势，可供购房者参考。

具体怎么改？

根据转换政策，本次需要重新签订的“旧贷”是指2020年1月1日前金融机构已发放的浮动利率贷款、已签订但未发放的贷款，以及新政后少量旧利率合同。

此外，政策性公积金个人住房贷款(含公积金部分组合贷款)和2020年12月31日前到期的个人住房贷款不需要转换。

中央银行通知

抵押贷款利率的转换有两种选择，一种是固定利率，另一种是“LPR+基点”利率。固定利率是原合同的现行执行利率，比如现在是5.39%，那么会是5.39%，现在是5.635%，那么会是5.635%，所以不会再动了，和LPR没有关系。

“LPR+基点”利率是浮动的，浮动的源头在于LPR的浮动。过去，抵押贷款与央行的基准利率挂钩。修改后，它与LPR挂钩，这是央行去年推出的新市场基准利率，每月公布一次。也就是说，如果你选择转换成浮动利率，LPR未来会变高，房贷利息也会跟着变高。LPR越低，抵押贷款利息越低。

但转换后的利率需要再加一个基点，这个基点是固定的。基点算法为当前合同执行利率减去2019年12月LPR报价，即4.8%。比如王先生目前的贷款利率是5.39%，他决定转为浮动利率，他的基点是5.39%-4.8%=0.59%。

请注意，基点可以是负数。比如张女士的房贷利率是基准利率的10%，即4.9%(1-10%)=4.41%，她的基点是4.41%(小张目前的利率水平)-4.8%(LPR 2019年12月)=-0.39%。如果按照目前LPR的4.7%计算，她的利率水平将相应调整为

但是这个问题不需要买家考虑，银行会自动计算。

改不改？

根据前述算法，不难看出，是否选择转换为浮动利率，根源在于买家对LPR趋势的预期。

自2019年9月20日公布首个LPR利率以来，LPR 5年多来分别为4.85%、4.85%、4.8%、4.8%、4.8%和4.75%，总体呈下降趋势，可供购房者参考。

目前，似乎大多数业内人士都预计LPR会有一定的下行空。从美、日、欧等国外发达国家的经验来看，随着经济水平的不断提高和市场运作的成熟，LPR的利率会越来越低，甚至有可能变成零利率或负利率，所以如果中国经济没有问题，LPR的高概率在未来很多年会逐渐变得越来越低。

不过，按揭贷款容易出现二三十年的情况，很难有人预测LPR这么长时间的走势。如果选择转换成浮动利率，风险和机会并存。如果你觉得你的利率已经很低，不想担心LPR，你可以选择将其转换为固定利率。

值得注意的是，购房者这次只有在线选择信息资源的机会。这笔交易成功后，他们不能在贷款完成前改变贷款，所以他们应该仔细考虑后再做决定。

与普通购房者的纠结相比，经济学家对这种转变要冷静得多。他们普遍认为，无论你如何选择，你都必须有自己的优势和劣势。独立经济学家马光远写道，“我不认为这是一个非常困难的选择。如果放弃占便宜的心态，选择起来会很容易。”事实上，影响并不是特别大。据测算，LPR每调整5个基点，将影响每月百万贷款供应量约30元。

中国民生银行首席研究员文彬在接受中新经纬客户端采访时表示，这一政策本身就是中性政策，实际上是中国深化利率市场化改革的一个步骤。无论是保持固定利率还是选择浮动利率，都存在利率风险。“主要原因也是利率市场化后肯定会出现的一个结果。我们的经济是周期性的，利率也是周期性的。”

文彬强调，要完全避免风险很难。剩余抵押期限越长，你的利率风险就越大。“如果选择固定利率，风险在于没有办法享受LPR下行带来的好处。如果选择浮动利率，利率会因此上升，提前还款可以避免。”

你什么时候换？

如果决定转换成固定利率，什么时候转换都没关系，只要在8月31日前完成就行。

如果选择转为浮动利率，需要看贷款机构的具体规定。

央行规定重定价日和重定价期可以与贷款机构协商，重定价期短至一年，但各贷款机构具体政策不同。

目前大多数银行将重定价日默认为每年的1月1日，也选择将贷款发放日设置为重定价日。重新定价周期意味着利率的更新频率。目前，大多数银行的违约期限为一年。

有银行通知购房者，如果要选择其他重定价日或其他周期，需要去原贷款机构；还有一位来自当地银行贷款部门的人士告诉钛媒体，该行在具体经营过程中，其他时期可能无法选择其。

银行操作界面

让我们用王先生的例子来假设。如果他选择的重定价期是一年，重定价日是每年的1月1日，那么他今天办理之后，他的贷款利率到今年12月31日仍然是4.8%+0.59%=5.39%，到明年1月1日变成今年12月的LPR+0.59%。

也就是说，如果重新定价的日期是1月1日，那么即使买家决定改用浮动利率也不用担心，因为重新定价只能在明年开始，只要在今年8月31日之前完成。

但是，如果将贷款发放日设定为重新定价日，可能需要关注LPR的走势。比如贷款发放日期为5月1日，那么可以在今年5月1日进行第一次重新定价，贷款实际利率可以按照最新的LPR(即2020年4月20日公布的LPR)计算。如果4月20日的LPR低于4.8%，可以尽快进行转换，贷款利率从明年5月1日开始下调至明年5月1日，然后按照明年4月20日执行。

目前最好尽早选择重定价日。也就是说，如果贷款发放日期在3月1日之前，选择1月1日；如果是3月1日之后，选择贷款发放日期。

至于转换渠道，需要咨询贷款机构。目前大部分银行的手机银行、网银、智能柜员机、短信银行、任意网点等渠道都可以完成定价基准转换。然而，一些地方银行仍需要时间来更新系统，买家需要等待通知。