什么样的商业养老保险比较好(在什么条件下应该买什么样的保险比较合适？)

按照设计类型，商业保险可以分为普通保险、分红保险、万能保险和投资连结保险。

根据保险责任的分类，可分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。

如何确定需要购买哪种保险？判断商业保险的需求:

先看收入。

想参加商业保险，必须有一定的收入保障。收入低，不适合参与。

一般商业养老保险对应的积累期和还款期都很长。积累期一般至少二三十年，还款期可达三四十年。比如我们年收入3万，保险5000已经捉襟见肘了。即便如此，我们仍然需要连续支付二三十年。几十年后每月领四五百元的养老金，真的没多大意义。

我们的社会养老保险比较好，跟社会平均工资挂钩。退休后，国家每年都会调整养老金，以保证低收入人群的生活水平。20多年前每月领一两百元养老金的老人，现在可以领三四千元。商业养老保险不会给你增加一分钱，否则赔钱的就是商业保险公司。

一般建议收入超过社保最大缴费基数的人购买商业养老保险。比如社会平均工资6000元，月收入18000元以上的人买商业养老保险更合适。当然，国家也通过优惠政策引导人们购买养老保险。比如，延税养老保险适合纳税在10%~20%以上的人，看起来月收入在15000元以上。

第二，看需求

我们购买商业养老保险是为了保持和增加财产价值吗？最好选择理财。

例如，商业养老保险，虽然在计算养老金时看起来非常划算，但可以产生5%甚至6%的收益。但这只是表面。商业保险的保证利率一般只有1.5%~3%，其余都是浮动利率。未来有可能达不到预期。时间跨度越长，利率波动的风险越大。例如，美联储在10年前降至零利率。

商业保险不是理财产品。参与时要扣除一笔可观的初始费用，一般包括开户费用、保险业务员佣金、附加保险费、管理费用等。一般可以扣除支付费用的2个0%~30%。随着缴费年限越长，扣除比例会逐渐降低。相应基金的认购和管理费一般不超过1%。国家养老金计算的账户现金价值为1万元，最初只有8160元。如果投降，只能退8160元。

第三，看比例。

参加养老保险的比例，目前国家规定的灵活就业人员参加养老保险的比例为20%。

根据标准普尔家庭资产配置的相关建议，家庭财产的20%应配置为保险。事实上，留给我们的房间不多了。比如我们按照实际收入缴纳社保和住房公积金，社保可能需要承担个人部分的10.3%~11%，住房公积金需要承担个人部分的5%~12%，高比例的缴纳会超过20%。这也是低收入人群不需要参加社保的原因。

一般来说，保险的配置要考虑疾病、大病伤残、养老保障、事故可能性等等。一般情况下，附加养老保险的比例不应超过家庭财富的10%。

李嘉诚为每一位孙辈投保了1亿港元的分红保险，以保障他们未来的生活。因为保险用不上，还不上，即使李嘉诚的企业破产了，房子车子都有可能还上，但这些孩子每个月也有几十万港币的稳定收入，这才是保险真正稳定的表现。

因此，保险的商业保险其实并不适合所有人购买。希望大家在买保险的时候能够更加谨慎。