商业银行信用风险(商业银行信用风险管理)

信用风险是银行的主要风险，是指交易对手不能完全履行合同的风险。这种风险不仅发生在贷款业务中，也发生在担保、承兑和证券投资业务中。如果银行不能及时识别和评估信用风险，并采取措施对进行处理，将面临非常严重的后果。下面小编就来说说我国商业银行的信用风险管理。

一、机制管理

商业银行信用风险的机制管理主要包括以下几个方面:

1.贷款审查分离机制。即贷款审查和贷款决策相互分离，由不同的部门或人员负责贷款审查和决策，可以有效避免不良贷款。

2.授权管理机制。总行根据层级、管理水平等因素，赋予各职能部门和下属分支机构特定的最高授信权限。管理水平越高，信用权限越大。

3.限额管理机制。总行规定了全行系统在特定期间对特定客户授信的最高限额。

二、流程管理

商业银行的流程管理主要包括事前管理、事中管理和事后管理。

1.前期管理。在前期管理阶段，商业银行审查的核心是借款人的信用状况，决策的核心是是否放款，以什么利率放款。

在这个阶段，有必要分析借款人的信用状况。商业银行可以直接利用社会上独立评级机构对借款人的信用评级结果，或者独立分析借款人信用的“5C”和“3C”。“5C”分析是分析借款人的还款能力、资金、性格、抵押物和经营环境。“3C”分析是分析借款人现金流、管理和职业生涯的连续性。

2.过程管理。在贷款发放和回收阶段，商业银行注意不挪用贷款，贷款是否得到有效使用，跟踪借款人信用状况变化，发现异常及时采取措施。

现阶段，商业银行应对贷款风险进行分类。目前采用贷款五级分类方法，即将已发放的贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五级。

3.事后管理。贷款全部收回后，银行管理的重点是回顾和反思贷款过程中的经验教训，完善控制体系中的缺陷，不断提高信用风险管理水平。

以上就是商业银行的信用风险管理。希望能对大家有所帮助！

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