商业银行管理(商业银行管理的内容)

刚才我们谈到了银行的情况。让我们来看看银行的起源。银行财产

生活的根源应该是商品经济发展的结果，也是货币制度缺陷的结果。

什么是货币制度缺陷？商品经济需要这样的金融机构，但货币体系本身存在缺陷，这孕育了金融机构产生的重要条件。当时货币体系的问题是货币体系不完善。在资本主义之前，没有统一的货币体系，到处都有自由的领导机构。资本主义制度建立后，没有立即建立统一的货币制度。尤其是那些西欧国家，他们每个地方都有自己的货币制造机构，来自一个地方的货币不能用在另一个地方，因为货币铸造的精细程度、重量和价值含量都不一样。就这样，有一个行业叫货币兑换商。货币兑换商是做什么的？专攻货币兑换。我们能说货币兑换本身可以产生银行吗？无法创建银行。因为货币兑换商长期从事货币兑换，他衍生出了一项业务，货币托管业务。各地的商人都来这个地方做生意。生意做完后，结果有些钱还没用完。带回来不方便。为什么呢？当时都是金属货币，在路上既不安全也不方便，于是就委托货币兑换商代为保管取之不尽用之不竭的钱。什么是货币托管？用我们现在的话说，它是财富管理不可分割的一部分。所以，货币托管，当时对于这些货币兑换商来说，他要承担风险，他承担了什么风险，他接受了你的托管委托。当你来取钱时，我会全额付给你。所以，收钱之初是有收费的。货币托管业务运营一段时间后，货币兑换商发现有机会利用它。他委托保管的东西和收回的东西是有区别的。这种差异不仅存在，而且规模大，相当稳定。那你怎么处理这种差异呢？拿去放高利贷。当时没有银行，只有高利贷，然后是高利贷。之后，他赚取了很高的利率，然后他在货币托管业务上比在货币兑换业务上更加活跃，大家开始争夺货币托管业务。因此，货币托管业务发生了三次变化。哪三个变化？

一是托管业务转型为存款业务。怎么才能成为存款业务？托管业务(是)你委托我托管，你要给我交托管费。我想竞争，积极争取保管费，所以我会开始降低保管费。说到底，我不仅不收保管费，还按照你给我的存款期限付给你利息。然后托管业务变成了存款业务，这是一个变化。第二个变化，我们也看到了，就是我接受抚养权的时候一分钱都动不了，留在这里等你取钱。这叫充分准备。当我发现它有利可图的时候，根据经验，只要我把一部分放在那里，剩下的就可以使用和贷款，对吗？我放在那里的部分叫做部分准备，完全准备变成部分准备，所以这是第二个问题。第三关，原来你来找我委托保管。我想给你一张代金券，然后你可以拿这张代金券给我兑换钱。这是兑换货币的凭证。我们称之为托管凭证。当商家带着这张存款凭证离开货币兑换店时，如果在路上遇到好的交易机会，又没有现金，怎么办？他会把这张凭证作为支付手段交给对方，你可以把这张凭证拿到货币兑换处兑换货币。这个一来，托管凭证就变成了一种支付手段。当这三个变化出现时，银行的雏形就形成了。第一笔托管业务转型为存款业务，解决了作为银行资金来源的问题。第二，充分准备改为部分准备，解决了银行的资金运用，他有了资金运用的基础。第三，托管凭证向支付手段的转移解决了银行一个非常重要的功能，叫做创造和信用创造。创建了一个新的支付工具。所以在这个时候，我们说银行的雏形出现了，但是在这个时候，银行已经不是我们现代的银行了，它是一个古老的高利贷银行。从高利贷到现代银行，用了很长时间，直到1694年英国银行成立，我们说现代银行应运而生。

为什么1694年英格兰银行的成立代表了一个现代银行？因为英格兰银行是历史上第一家股份制银行，所以是通过股份制的方式成立的。因此，我们说英格兰银行代表着现代银行建立的开始。因此，现代银行的产生有两种方式，一种是以股份制的形式形成，另一种是由旧高利贷银行改造而来。现代银行我们可以看到大多数银行都是由股份公司建立的。

【观点12:银行的两种发展模式】

那么银行的发展走什么样的道路呢？银行的发展按照两种模式发展，一种是英国短期融资的传统发展路线，另一种是德国综合银行的传统发展路线。

英国为短期基金融资的传统，什么传统？为什么英国会出现这种情况？所谓短期融资，就是银行只发放短期贷款。短期贷款的主要形式有哪些？票据和抵押贷款主要有两种。那么它强调了什么？强调真实账单。什么是账单？票据是具有一定格式的书面信用工具。票据最重要的要素是什么？两个。一个是还款期限，一个是金额。什么是真正的账单？这是发生在商业信贷中的账单。它是商业信用的工具。我们现在看到的银行承兑汇票都是商业结果吗？不是的。商业信用产生的票据有两种，一种是我们所说的本票，另一种是我们所说的汇票。

本票和汇票有什么区别？本票是谁开的？付款人签发的，也就是说债务人签发的称为本票。草稿在哪里？由银行发行。其实有两种。银行汇票和商业汇票不是一回事。我们这里说的真正的票据是指商业票据。本票和汇票有三个区别:(1)发行人不同。本票由债务人发行，汇票由债权人发行。第二个不一样，当事人也不一样。本票有两个当事人，汇票至少有两个当事人。为什么至少两个？甲赊给乙50万商品，他可以要求乙用本票清偿债务，或者汇票，甲可以给乙开一张汇票，让乙多久后给甲付款。有多少派对？两个。如果A和B同时做这个生意，A和C再做一个生意，C赊给他50万的货。于是甲开始给乙这个草稿。里面有什么？要求B支付50万给A，或者要求B支付50万给c，这样的话，这个草案涉及多少方？已经变成三个了。他是债权人，他是最终债权人，他是付款人，所以就变成了三个。因此，我们说汇票至少有两方，可能是三方。

最重要的是什么？你想接受吗？期票不需要承兑。为什么本票不需要承兑？债务人向债权人出具此票据时，将在下面签字。什么是接受？即承兑汇票的付款人在汇票上签字，并在汇票到期前注明承兑二字，表示债务人到期即见票即付，履行还款义务。因此，本票不需要承兑，汇票必须承兑。因为如果你不接受，如果你不接受这样的规则，世界就会陷入混乱。我们任何一个人都可以开一张汇票，让别人替你付款。好的，不，付款人是必需的。他承兑汇票，承兑就是承兑汇票。这就是我们所说的。这叫真钞。

那么与真实账单相对应的概念是什么呢？它被称为融资票据，也称为空票据。什么是空票据和融资票据？采取汇票的形式。正如我们前面所说，这个信息资源是一个账单。你承兑后，或者你是期票，就是合法票据。这张合法的票据可以用于贴现、抵押和融资。承兑后，这张票据，不管你有没有这样具体的内容，有没有这样的债务，只要我承兑，有人付款，就成为合法票据。用这种形式的汇票，假设这个A要在市场上集资，人家不信任他，让他提供抵押物，你就可以拿票了。这时A会想办法，找到B，让B给他做一个承兑汇票，给他签一张1000万元的汇票，他就可以把这1000万元拿到市场上做抵押或者贴现，这样他就能拿到融资来源。这个法案是基于商品交易吗？不，这就是为什么我们称之为空票据，因为它不是基于商品交易。

那么这个账单可靠吗？不可靠。比如承兑人是企业，我称之为商业承兑汇票；如果承兑人是银行，我们称之为银行承兑汇票。当然，银行承兑汇票比企业承兑汇票信誉更高，但票据本身，因为没有商品交易作为担保，总是虚假的。所以早期的银行，是不允许拿融资票据的，只能拿真票据。为什么只能是真钞？因为早期的银行，资金来源不稳定，规模也没有那么大。而且，当时是金属货币时代。就金属货币而言，货币的创造是有限的。所以这个时候银行要求必须有真实的商业票据作为抵押，或者贴现，我给你提供融资。那么这种融资，无论是抵押还是贴现，期限都比较短。所以我们称之为短期贷款。银行只搞短期贷款，不搞长期贷款。长期贷款不安全，资金主要满足于商品流通、商品交易、商品生产的目的，与业务相关。所以久而久之，人们把从事这类业务的金融机构称为商业银行。因此，商业银行的概念是从英国短期资金融资的传统中论证出来的。

19世纪，德国建立了资本主义。德国的资本主义建立得相对较晚。德国资本主义制度建立的时候，面临着英法等一些旧式资本主义的强烈竞争，从一开始就要求德国银行成立大银行。它的企业从一开始就是一个大产业。从银行的角度来看，从小银行变成大银行，如何更快地成为大银行？最好的办法就是和产业资本融合。银行资本和产业资本融合后，我们所说的金融资本就产生了，所以控制金融资本的是金融寡头。因此，在德国，银行和工业的融合首先出现。早期的英国银行，与企业的关系非常明确。你是你，我是我，我给你提供的资金都是短期资金。如果你想得到我的资金，你必须拿真正的票据作为抵押或提取现金。所以我只搞短期贷款，不搞长期贷款。德国银行则不同。德国银行需要与行业和企业进行深度合作。如果他们深入合作，他们将为企业提供全面的服务。我们不仅要为你提供短期融资，还要为你提供长期融资，甚至直接参与你的投资。接下来，产业资本和银行资本开始深度融合，形成所谓的金融资本。所以在德国，这家银行是一家综合银行。德国的综合银行很快就显示出了它的竞争优势。德国建立综合银行模式后，很快影响到欧洲大陆，然后传到北美，再从北美传到亚洲。日本和北美的银行都进行了综合经营。

综合行动是什么时候打的？全球金融危机爆发于1929年。当时美国有上千家银行倒闭，这让人们看到了这种综合经营的缺陷。以前，他们只看到了它的优点，却没有看到它的缺点。为什么呢？经营全面，投资银行业务众多，资本活跃。这些银行中有许多已经倒闭。所以美国通过了格拉斯-斯蒂格尔法案。本条例草案通过后，规定银行、证券和保险应分开经营，分开监管。同时，这部格拉斯-斯蒂格尔法案中还有很多条款，比如“Q条例”，对银行进行严格管控。

但我们可以看到，二战结束后，随着经济的复苏和发展，许多银行开始突破这一禁区，突破格拉斯-斯蒂格尔法案中的这一限制，进行金融创新，从事变相的投资银行业务，甚至从上世纪70年代开始涉足保险领域。上个世纪，1999年，克林顿签署了《美国现代金融服务法案》。该法案签署后，美国银行业打破了格拉斯-斯蒂格尔法案对产业经营的限制，开始进入一体化经营。然后，从那时到现在，全球银行业的一体化经营上升到了一个新的高潮。

我们看到了整个银行业的发展，就是按照专业化经营，一体化经营，再专业化经营，所以现在进入一体化经营，似乎一直在重复。因为这两个业务方向各有利弊。专业化，可以让你把业务做得更好，银行相对稳定稳健；一体化经营使银行得以快速发展，但银行也容易出现问题。如果有问题，那就看你的主要矛盾了。当时主要矛盾是发展太慢，然后开始催生一体化管理。如果当时的主要矛盾是风险太大，那么它就开始撤退。所以历史从来都是这样的浪潮，包括银行的发展史。所以到目前为止，仍然有两种发展模式，英国、美国，特别是英国，相对保守，大量商业银行的业务是短期融资，而在美国，其他地方，银行已经开始了大量的综合经营。当我们后来谈到投资银行的投资业务时，我们可以看到英国、美国、德国、瑞士、奥地利等国家的银行。他们的做法仍然不同。