自3月1日起，LPR房贷利率转换成为众多“房奴”热议的话题。那么到底什么是LPR转换呢？应该如何操作？要知道的要点有哪些？小把戏会一一为你解答。

第一，LPR改革前后抵押贷款利率是如何设定的？

2019年10月前，房贷利率以基准利率的浮动百分比表示。基准利率将跟随马洋的调整变化，浮动比例固定，如30%下调、20%下调、10%上调。2015年以来，基准利率一直保持在4.90%，大家的房贷利率也没有变化。

2019年8月，马洋正式将贷款利率参考基准转换为LPR。未来，房贷利率的新计算方法变成:房贷执行利率= LPR+加减点值(BP)

LPR每个月都被市场报价，加减点的价值一经确定就固定了，这是贷款的时候确定的。

2号以前的房贷转换成LPR后利率是多少？

在之前的商业个人住房贷款合同中，如果利率是浮动利率，现在可以选择换算成LPR为基准。转换成LPR后，未来抵押贷款利率的计算方法变为:转换后的抵押贷款利率= LPR+加减点值。

注意这里的LPR是5年期LPR利率，这里的加减点是换算的时候确定的。一旦确定，就不能再改变了。计算方法为:加减点的值=转换前的房贷利率-LPR。

为保证公平，杨妈表示，个人房贷转为LPR时，以2019年12月的LPR为基准计算加减分，即4.8%。无论你是在3月还是8月转换，都是4.8%。不要以为LPR今年跌了好几次。转换越晚，成本效益就越高。它不存在。折算后，2020年的利率仍与2019年持平。

例如:

小王有30年的房贷。贷款日期为2015年8月1日，抵押贷款利率为基准利率的10%(下调10%)，即4.9%*90%=4.41%。如果小王现在把这笔贷款转为LPR，加减分=4.41%-4.8%=-0.39%。

小选择了改变，剩余房贷将在基础上降低39个基点，这种情况再也不会改变。

个人住房贷款转换前后的利率关系

如果小王与银行约定每年1月1日重新确定房贷利率，那么折算后的年房贷利率将变为:折算后的房贷利率=LPR(去年12月)-0.39%。

如果2020年12月LPR变成4.6%，到2021年1月1日，小王的房贷利率将变成:4.6%-0.39% = 4.21%；

如果2021年12月LPR变成4.9%，到2022年1月1日，小王的房贷利率将变成:4.9%-0.39%=4.51%。

LPR转换的第三个关键问题

哪些贷款可以转换？

必须同时满足以下三个条件才能更改。注意，商业个人住房贷款可以转换，但住房公积金贷款不能转换。

(1)2020年1月1日前已发放的贷款，或已签约但未发放的贷款；

(2)参考基准贷款利率定价；

(3)采用浮动利率。

我必须皈依LPR教吗？还有其他选择吗？

无论是换算成LPR还是固定利率，都要自己做决定，只有一种选择。如果你认为LPR未来继续走下坡路的概率很大，转换一下自然更划算。

如果2020年8月31日前没有完成转换会怎么样？

请注意，有些银行在8月31日之前不转换会自动转换到LPR，有些银行不会自动转换，所以在此之后，它们可能会在转换前采用固定利率或实施浮动利率，这取决于每个银行的不同政策。

LPR每个月都会引用。房贷利率每个月都变吗？

不，银行系统会有多累。签订合同或原贷款转为LPR时，客户可以与银行约定重新确定利率的频率，但商业个人住房贷款最早只能设定一年一次的利率。

如果你认为LPR未来会一点一点下降，那么每年重新确定利率当然更划算。如果你认为LPR会一点一点地上升，估计利率每隔几年就会定在一个划算的点上。

有抵押共同借款人和担保人。他们需要办理手续吗？

共同借款人也需要办理转换手续，但担保人不需要。信息网络

讲一个小故事

很多小伙伴可能会很困惑，到底是选择浮动利率还是固定利率？我们来看看美国次贷危机后一个有趣的现象:虽然美联储一次又一次降息，但很多居民还是选择了固定利率贷款，浮动利率甚至降到了10%以下。这很奇怪。显然，浮动利率更有利。

这是因为次贷危机深深伤害了美国人民，让他们更加厌恶风险。浮动利率意味着更多的不确定性。你每个月支付的利息可能随时变化，你不知道会更高还是更低。

次贷危机前，美联储连续三年加息，将基准利率从1%上调至5.25%。次贷危机后，连续两年降息，最终在2008年底将基准利率下调至0.25%。这就像坐过山车。

尽管浮动利率可能更具成本效益，但每个人仍然害怕。而且危机过后，居民没有心思再投机，房贷期限延长，更不愿意承担利率波动的风险。

当然，规避风险只是原因之一。美国的固定利率产品也很有吸引力。比如到期前可以提前还款或再融资，由于还款资金比较稳定，受到金融机构的青睐。

看到这一点，我相信我的朋友们不应该再对LPR皈依感到困惑了。让我们迅速行动。