银行业发展现状(2021年银行业整体运行将有所改善)中新经纬客户端1月11日电(魏巍)过去的2020年，是银行业充满挑战的一年。疫情影响下，银行业在经营业绩、业务模式、风险控制合规性等方面面临前所未有的压力。国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚近日在接受中新经纬客户端采访时指出，明年将是“十四五”开局之年。随着新方向越来越清晰，2021年银行业整体经营状况将有所改善，可能会回归到与实体经济发展相匹配的状态。

国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚，由受访者提供。

关于我行2021年业绩展望

仲景伟:2020年，在疫情冲击下，银行业净利润大幅萎缩，净息差收窄。你认为2021年银行业的经营状况会改善吗？

曾刚:2020年受疫情影响，一方面客观上经济受到冲击，风险传导至银行体系，客观上导致银行不良率和不良贷款余额略有上升；另一方面，为支持实体经济发展，今年特别强调金融对实体经济的好处1.55万亿元，其中银行业占大头，主要盈利方式是降低贷款利率。

贷款市场报价利率改革(LPR)后，一年期品种下降40BP，导致银行资产端收益下降，但银行负债端利率下行幅度明显低于资产端贷款利率下行幅度。

这些因素叠加导致银行净利润大幅收缩，是银行社会责任的体现。这一利好对实体经济更好地应对疫情以及后续实体经济复苏具有积极作用。

2021年，预计全球经济将逐步摆脱疫情影响，回归相对正常的状态。在全球主要经济体中，中国应该是最突出的。在此背景下，银行的营商环境也将得到改善。一方面，信用风险的压力会有所减轻，但也要考虑到滞后因素的影响，以及疫情的持续，结构性影响客观上仍然存在。因此，在压力减轻的同时，信用风险仍然是一个重大考验。

此外，随着“十四五”规划《建议》的发布，现在方向明确，下一步要构建以国内宏观循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。产业金融、科技金融、乡村振兴、绿色发展等诸多重要领域，将为银行业提供新的发展机遇和空机遇。明年是“十四五”开局之年。随着新方向越来越清晰，2021年银行业整体运行将有所改善，可能会回归到与实体经济发展相匹配的状态。

中新经纬:2020年，银行业支持实体经济发展，实施降费让利、延期还本付息等政策。你认为2021年银行业的不良风险会集中释放吗？银行业应该如何应对？

曾刚:2020年，银行将实施延期还本付息政策，这本身不是为了掩盖风险，而是为了推迟风险，风险会在这个过程中得到解决。由于很多企业短期资金周转压力大，延期还本付息后，中长期可能恢复还款能力，成为相对正常的贷款，实际上降低了银行的风险。日前召开全国例会，进一步延长延期还本政策，即在市场化、法治化的基础上，银行和企业自主决定，银行可以筛选出有长期发展潜力的企业，继续给予支持。

当然，在风险缓释的过程中，也有可能有些企业确实难以为继，风险还是需要暴露的，但不会集中释放。当前，随着全球主要经济体复苏，实体经济逐渐回暖，风险本身也在减弱。同时，延期还本付息政策再次延长，中小企业再融资支持计划继续实施。中长期来看，企业可以逐步恢复，风险会进一步化解。相信不会有太大的集中释放风险的压力。

对策方面，银行首先要考虑政策的连续性，在市场化、法治化的基础上加大对实体经济的支持力度。第二，要增强自身抵御风险和应对可能上升的风险的能力。

2021年，银行资本补充压力相对较大。为了应对风险，增加贷款发放，银行将面临资本充足率的约束。同时，2020年12月，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合发布了《系统重要性银行评价办法》。今年可能会出台额外的监管规定，银行也面临监管标准提高带来的资本补充压力。

此外，商业银行应加快不良资产处置。去年，他们实际上加快了不良资产的处置。预计2020年银行系统处置不良资产约3.4万亿元，2021年可能还会有更多。在此背景下，银行也应提高不良资产处置效率，拓展多元化资产处置渠道，尤其是中小银行。

仲景伟:2020年是特殊的一年。银行信贷增加了对实体经济投资。你认为2021年银行的信贷政策会收紧吗？

曾刚:明年的信贷政策不应该收紧。中央经济工作会议也提到，要保持政策的连续性和稳定性，不能急转弯，这一点非常明确。一方面，疫情的影响还没有完全消退。在世界主要经济体中，中国经济虽然恢复良好，但仍存在一些不确定性，结构可能没有优化。所以下一步要打牢基础，真正形成双循环的新发展格局，需要很长时间。因此，政策短期内无法改变。虽然从中长期来看，应对疫情的政策总会退出，但我认为应该循序渐进，慢慢来。

论银行业的数字化转型

钟景伟:受疫情影响，数字化转型成为银行业的热门话题。您认为2021年应如何进一步推进银行数字化转型？

曾刚:疫情加速了数字化进程，银行要适应数字化的方向，特别是要提高线上场景的运营能力。同时，也要考虑到监管环境的变化。过去银行在数字化方面做了很多创新，包括资产端和负债端，比如互联网存贷款。

2021年，金融科技监管环境的变化可能会给银行带来新的挑战和机遇。在新的监管环境下，金融科技公司的现有业务可能会受到影响，业务模式可能会有所调整，部分场景和数据的垄断可能会被打破，这也将给银行业带来新的机遇。

在数字化发展的浪潮中，中小银行比大银行面临更多的困难，主要表现在几个方面:一是投资能力有限。由于数字投资成本极高，个别机构尤其是中小银行规模小、盈利能力有限，制约了其数字投资成本；二是金融科技需要大量的人才储备，中小银行在人才储备方面还存在较大差距；第三，在组织管理文化方面，银行不是技术开发型企业。银行内部进行技术创新时，其文化、激励约束机制和薪酬机制可能并不适合。因此，大型银行更愿意设立金融科技子公司，探索企业文化和薪酬管理的独立性。

然而，这并不意味着中小银行没有机会。中小银行要坚持“有所为有所不为”的原则:一是明确数字化转型方向，选择适合自身需求的数字化路径。比如大银行注重自身发展，外部合作为辅，中小银行可能注重外部合作和内部发展；其次，要找到中小银行的优势，尤其是最近热议的场景金融。在一些地方场景中，中小银行有自己独特的优势。如何根据自身的客户特点，打造具有自身特色的线上线下场景，也是中小银行数字化中值得探索的方向。

浅谈场景金融

仲景伟:这几年流行一个词就是场景金融，有句话叫“无场景无金融”。然而，在今年的场景金融中，如教育贷款、租金贷款、医疗贷款等都出现了风险事件，一些银行也踩了雷。你认为银行应该从中吸取什么教训？

曾刚:我们不能因为场景金融存在风险事件就否定场景金融。早年银行在B端场景金融中引入供应链金融，存在很多风险。这些问题不在于场景本身。任何场景都会有风险，尤其是集中在一个行业的时候，这个行业有它的成长周期，这个过程中也会有风险。场景金融的优势在于可以依托场景获取更多数据并进行相应的风险控制管理，缺点在于存在系统性风险。如果场景本身存在风险，金融条线的场景金融也会存在风险。

不是因为有风险我才不会做这一幕。因为场景本身有自己的特点，比如在煤炭钢铁行业下行周期，会不会不做这个场景？显然不是。

但从银行的角度来看，我们不能盲目相信现场。我认为应该加强场景本身的风险分析，预测整个行业未来的发展前景。如果场景中存在风险点和不可持续的问题，那么银行需要给予预警，降低贷款规模，逐步退出。

情景金融的风险控制应该从几个方面进行。一是业务本身的合规性要符合各种业务流程，产品创新要符合监管和风险控制的要求。二是判断场景本身的风险，监控场景本身的变化和平台的稳定性，避免未来可能出现的风险。(中新经纬APP)