支付宝利息(借钱的利率有多高？很多人好奇，支付宝下的花坛、贷款床利率有多高？

有这样的疑问是很正常的，因为每个人从支付宝借钱的利率是不一样的，我们个人的信用评分在支付宝数据中也是不一样的。

早前大林的文章《银行办信用卡能赚多少钱？据说支付宝的贷款没有固定利率，是根据个人信用来调整的，利率一般在万分之三到万分之四之间。

现在，蚂蚁集团向金融界抛出了一份礼包——一份493页的招股书，里面给了我们更详细的内部数据。

根据招股书披露，截至2020年6月30日的12个月期间，花芽日利率可低至万分之二左右，大部分贷款日利率在万分之四左右或以下；截至2020年6月30日，花园用户平均余额约2000元。

所以大林早前估计利率在万分之三到万分之四之间，与实际数据基本一致！

一天借一万块从3块钱到4块钱贵吗？

对此，一个简单的计算表明，如果你借10000元一年，利息是1095元到1460元。(折合年利率为10.95%至14.60%)

当然，这个利率无法与四大银行的传统贷款利率相比。

四大银行半年(含)贷款利率为4.35%，6月后一年内为4.35%，一年或三年内为4.75%，三年或五年内为4.75%，五年及以上为4.9%。

然而，从银行获得低息贷款并不容易。

如果XX银行需要YY信贷产品:

1.体制内，金融、电力、烟草、航空空(工作半年)

2.专业公司、国有企业和知名企业(工作一年)

3.近一年税后收入超过20万元(工作一年后)

不是每个银行信贷产品都有这么高的要求，但似乎你不能既有低利率又有低要求。

关于借钱的便利性，只有银行信用卡可以和支付宝PK使用。(你要说其他互联网金融平台也可以用)

如图，很多银行的“12期分期利率”是7.20%。看似方便实惠，但实际利率几乎是7.20%的两倍，为13.76%。

示例:

大林一万元的账单分12期，每月固定还款833元。

普通人认为第一个月欠银行1万元，第十二个月欠银行833元。随着时间的推移，应该偿还的利息在减少。但银行解释，即使是最后一个月，欠的本金也是833元，利息还是按1万元计算。

在这里，“实际利率”的概念在银行账户中很少提及，在向普通信用卡客户解释时也不会提及。

他们会用另一种表达方式。

银联数据客户银行信用卡业务收入结构:

1.分期手续费收入:36.7%

2.利息收入:30.2%

3.商户佣金收入:15.6%

银行提到的“12期分期利率”的7.20%为“利息收入”，超出部分成为“分期手续费收入”。所以在听银行指令的时候，要记住所有的收费项目，不要只关注“利息”。

示例:

信用卡提现，银行每天收取万分之五的利息，相当于年利率18.25%。还有1%的一次性提现费。

不同的经营行为，银行也会设定相应的利率和收费，所以你要注意！

正常情况下，支付宝的放款利率和银行信用卡利率非常接近，几乎处于同一水平。

大部分支付宝客户的利率在10000到4000之间(相当于每年10.95%到14.60%)，prime bank的信用卡贷款(实际利率)几乎是13.76%。

你的信用评分很高，支付宝利率可能会降到万分之二(相当于7.30%的年利率)。

我知道，很多人会抱怨像支付宝的借钱、银行信用卡、互联网金融等小额消费贷款利率太高。

大林还在小白读财经的文章中反复强调，要少借钱，尤其是高息贷款。

美国股神巴菲特对此深有体会。

比如巴菲特说:“一位女士来到我身边。她有一定的钱，不是很多钱。这笔钱我该怎么办？”我说了要还你的信用卡。她欠了一笔钱。我不知道她欠多少利息。银行收取18%的费用。我不知道怎么有18%的利息。我没有这么高的收入。"

巴菲特有这样的看法并不奇怪。有一定金融思维的人可以理解。

然而，很多人不知道的是，巴菲特还投资了领先的信用卡公司美国运通。

美国运通2019年财务数据:

1.营业收入(美元):435.6亿

2.净利润(美元):67.59亿

而且，巴菲特曾经认为美国运通是一家优秀的公司，投资它是一个很好的决定。

我们可以简单总结一下巴菲特的言行:信贷产品的利息很高，向他们借钱不是一个好主意，但信贷公司是一个好企业。

很多时候，土地分南北，但好公司有共性！

据彭博新闻，蚂蚁集团上市的目标估值为2250亿美元(约1.56万亿元/1.74万亿港元)。如果估值成真，上市的蚂蚁集团将成为继阿里、腾讯、茅台之后的中国第四大上市公司，将逼出工农兵、中建、中国人寿、JD.COM美团。

蚂蚁金服财务数据:

1.2018年收入(人民币):857.22亿元

2.2019年收入(人民币):1206.18亿元

3.2020年上半年营收(人民币):725.28亿元

仅2020年上半年，蚂蚁金服净利润就高达219亿元，高于2019年的180亿元。

价格合适，投资蚂蚁金服似乎是个好主意！

事实上，个人消费信贷过高并不是某个国家或地区独有的问题。很多发达经济体都经历过“消费信贷”狂潮，邻国韩国、日本、香港也有案例。

我们也经历了类似的发展阶段。

2013年至2018年，我国个人消费贷款余额增速惊人。短短5年，实际从12.97万亿增长到37.79万亿，年均增速23.94%。

对此，我们不能只抱怨“XX”！

2020年上半年，蚂蚁金服服务5亿用户和2000万中小微运营商，消费贷款和小额信贷余额21，540亿元。事实上，蚂蚁金服在我们的消费贷款总额中占比并不大。

蚂蚁金服员工构成:

1.技术人员:10 646人(64%)

2.业务人员:1878人(占11%)

与传统金融机构相比，人员已经非常精简，业务人员很少。

作为小白读者，要多关注自己和身边的人，远离透支的风险。当债务达到一定规模，一般人的收益率跟不上债务增速。

有些人热衷于借高息贷款，这似乎是人的问题，就像戒赌难一样。