中国人寿这几年的名气其实是靠万能险、投资连结险等金融保险。

虽然都是金融行业，但不要以为华夏人寿的股东是华夏银行。除了名字，他们没有任何关系。但这并不妨碍中国人寿成为一家强大的公司。

经过这几年发展，华夏人寿已成为一家注册资金153亿元，总资产超过5000亿元，拥有24家分公司，人员队伍超过50万人的大型保险公司。

理财保险虽然赚钱，但华夏人寿并没有放弃健康保险的发展。特别是近两年国家对保险业进行了重组，提出了保险姓“保”。再加上近年来经济不景气，金融保险失去了昔日的辉煌，各大保险公司开始在健康险上发力。华夏人寿受益于财险和健康险两条腿走路，并没有因为这次改革而陷入困境。

相反，华夏人寿的健康险一直以线下产品性价比高著称。那么，随着互联网在线保险的兴起，华夏的产品还有竞争力吗？今天为大家带来中国人寿各渠道六大重疾险的测评。

一、六款产品责任简介

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作为老牌的线下保险公司，中国人寿也有大量的代理人，我们称之为个人保险渠道。但中国人寿并没有放弃与保险经纪公司、代理公司的合作，也通过中介渠道销售产品。同时，官网、微信商城等线上渠道也有单独的产品在售。

三个渠道，三种产品，即保险渠道的常青树、中介渠道的华夏福和官网渠道的常青藤。

常青树近年来不断升级。目前主要产品有儿童特定疾病双付的“儿童版”、到期定期退费的“智能版”、重疾多付的“多版”。

华夏福和常春藤的多版本可以说是常青树多版本的【高清复刻】版本，相似度90%。只是销售渠道不一样，为了照顾自己的代理商，产品的价格都被一个个提高了，真的只是一个个微乎其微。

华夏福也单独出了一个【双版】，赔偿规则很新颖，声称最多可以有近100倍的赔偿。

二、重疾责任

1.1重病赔偿金额

与其他产品直接说重疾按基本保额赔付不同，华夏的产品条款定义了无论单次重疾保险还是多次重疾保险，重疾首次赔付均按基本保额、已付保费和现金价值的最大值赔付。

(国内不同重疾险条款截图)

似乎很神秘。其实大家还是理解为赔偿金额。

如果你想保费大于保额，除非投保时被保险人已年过古稀，否则保费已经倒挂。而且即使是倒挂，如果在赔付结束前发生索赔，保额仍然高于总保费。

至于现金价值，需要很长时间积累，以80-90岁的现价投保可能达到或超过保额。可能大家都走了，那又有什么意义呢？

1.2重疾分组

每个人为一种疾病买单是一样的。没什么好注意的。

至于团体多缴重疾险，理赔次数，个人认为，只要超过3次就够了。如果你做六次，我做五次，其实没多大区别，因为很难用。当然，如果价格一样，次数越多越好。而且次数越多，群体越多，疾病就越分散，理论上得到补偿的机会就越大。

但光看组数是不够的，还要看组数是否合理。以下是三款多付产品的六组高发重疾:

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其中，常青树、常青藤树单独将恶性肿瘤归为一类，其他严重疾病均不归类为恶性肿瘤。

这是因为恶性肿瘤的理赔率真的很高，这种疾病占严重疾病理赔的60%~80%。就像十个人一桌吃饭。每个人吃的量差不多，所以每个人都能吃。如果十个人中有一个人一次吃八份，剩下的九个人肯定会饿。

因此，恶性肿瘤的高索赔率将导致其患病几率大大降低。因此，最好的方法是将恶性肿瘤分成一组，这样就不会影响任何其他疾病的几率。

遗憾的是，华夏赋(多版)的分组并不乐观。共有11种疾病被归入恶性肿瘤，连高发的六大疾病中的主要器官移植和终末期肾病都归在一起，真的很尴尬。

三、轻症、中症责任

六款产品中，只有常青儿童版对中国疾病没有责任，但如果你看看它的轻症清单，你会发现比其他几款产品的疾病要多，其中很多原本是中国疾病，但只是按照轻症的保额赔付。

其他五个产品，虽然都是35个轻症，20个中症，其实疾病是不一样的。让我们一个一个地比较一下。假设这六种产品是否都包括在高发和轻度疾病中。

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如图所示，常青儿童版有一个严重的缺陷，那就是缺少非典型急性心肌梗死。虽然叫儿童版，但它是终身保险，是为了保护孩子的生命。非典型急性心肌梗死位居发病率高、严重程度轻的前列，任何情况下都不能丢。

其他五款产品覆盖面非常全面。除了微创冠状动脉旁路移植术，其他几个高危疾病都以轻中度疾病的形式覆盖。

我们说冠状动脉介入和微创冠状动脉搭桥术其中一个还行，有介入更好，因为技术更先进。因此，缺乏微创冠状动脉旁路移植术并不是BUG。

在轻度脑中风后遗症方面，长青多倍版和华夏福多倍版表现良好。轻中度疾病包括这种疾病。严格来说，中度疾病的疾病定义仍然属于轻度疾病。当然，它属于轻度疾病的严格定义。但被保险人获得轻度中度疾病基本保额50%的机会还是很大的。

常青智慧版和常春藤倍增版，这一个是功过平衡。因为轻症缺少轻度中风的后遗症，只有中度疾病才有此病，但同样定义的中度疾病属于轻症，也有机会按照中度疾病投保的金额赔偿轻度患者。

常青少儿版最多只能按照轻症保额赔付轻度脑中风后遗症，华夏福翻倍版虽然有中度疾病，但只有轻度疾病包含此病。

此外，常青智慧版、多版、华夏福多版、常青藤多版还可以定义慢性肾功能衰竭、轻度烧伤、症状较轻的视力严重受损的赔偿保险金额。

四、特定责任

4.1保险费的退还

常青树儿童版和智能版都有这个功能，而且只有一个年龄段可以使用，80岁可以退货。

不管返还收入是否划算，我都感受到了保险公司在这个年纪的深深恶意。健康中国行动促进委员会办公室近日发布的数据显示，2018年，我国人均预期寿命为77岁，而健康预期寿命仅为68.7岁。

也就是说，第一，大部分人活不到退保费的年龄，第二，70岁左右治病需要一笔钱，等到80岁才能领取？黄花菜是冷的。

先说说保费退还的好处。我们已经说过很多次了，本质就是你除了购买相应的健康保险之外，还要额外支付一笔钱给保险公司进行财务管理，然后在几十年的“存款”之后领取福利。

兢兢业业的公司，回报确实可以和市场上正规理财差不多，年化收益在3%~5%左右。如果遇到一家昧良心的公司，回报收入还不如你放在活期余额宝里的。

更重要的是，不管是定期理财还是余额宝，至少能做到保本。而返还型保险，都是不保本的。一般如果在领取前发生了重疾理赔或者身故，那返还也就没有了，你多交的钱就打水漂了。

华夏的这两款产品还是挺尽责的，至少大病理赔后还是可以退货的，但是死后还是没有。

所以，如果真的想理财，还是单独买年金保险或者理财产品比较好，不要和健康险混在一起。如果纯粹是钱多，不如多买些保障。

4.2对儿童特定疾病的双重支付

这是长青儿童版的特色责任。不用说，单纯看数量是没有意义的。我们是否直接看到疾病，包括儿童疾病的高发病率:

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如图，产品普遍优秀，如白血病、儿童糖尿病、重症川崎病、重症手足口病等。

价格方面，常青树儿童版与标准的常青树复刻版相似。相当于拿两种中国病换孩子特定疾病的双倍赔偿。个人认为这次交流是值得的。

4.313种癌症+80种重疾多次赔付。

这是华夏福(Doubled Edition)的专属责任，这款产品的卖点就在于这个所谓的最大能量，已经付出了近100倍的代价。

传统上，多次支付大病保险意味着总共支付三五次，每种疾病都有机会提出索赔。当三次或五次付款用完时，责任将终止。

华夏赋(双版)的规则是如何确定的？术语说的很复杂，一、三年级语文阅读理解的整体难度太长太密，这里就不给大家截图了。

简单来说，就是先补偿100种重大疾病。

一段时间后，如果有13种癌症或80种重疾中的一种，且不是已经补偿了第一重疾的疾病，可以按照区间的相应比例缴纳基本保额。这是第二次付款。

还没有。如果第二次赔偿后经过一段时间，第三次发生13种癌症或80种严重疾病中的一种，仍可按照第二次赔偿与第二次赔偿之间的时间间隔支付基本保额。

当然，你不能为之前失去的疾病买单。因为癌细胞会转移，今年是胃癌，明年可能变成胃癌。只要名字改了，即使13种癌症名单里又多了一种癌症，也可以重新付费。